等风的汽车金融

　　前路风险重重，汽车金融能否迎来风口？

　　“今年我国使用信贷购车的用户占比达到了35%。”2015年中国汽车金融年会上，由21世纪报系中国汽车金融实验室策划编撰的《2015中国汽车金融年鉴》(以下简称《年鉴》)正式发布，该《年鉴》预测，未来5年，我国金融汽车市场的活跃度将越来越高。汽车消费群体日益年轻化，移动互联占比越来越重，汽车金融公司数量不断增加、汽车信用卡分期热推、融资租赁公司纷纷切入，是当下我国汽车金融市场的主要特点。

　　在热火朝天发展的同时，如何利用汽车金融开拓市场、降低交易风险，成为了汽车金融企业共同研究的课题。

　　数说汽车金融

　　2015年被业界称为汽车互联网金融元年，汽车金融市场的竞争进入白热化阶段。

　　据不完全统计，目前国内涉足汽车金融的互联网企业已经超过20家，多以车贷、汽车融资租赁、车险为主。与此同时，汽车厂家对金融业务也愈加重视。11月6日，上汽集团发布非公开发行股票方案，其中30亿元投向汽车金融及互联网金融拓展项目；11月11日，为了巩固在中国市场的地位，宝马集团宣布收购先锋租赁，为未来在中国发展租赁业务铺平了道路。

　　《2015中国汽车消费趋势调查报告》显示，39.8%的车主表示看好汽车电商平台；在有车用户中，有34.4%的车主选择了信贷消费，其中新车用户的信贷率高于二手车用户，而考虑在购车时选择信贷消费的无车用户比例达到82.4%。80后在汽车信贷消费主体中占到57%的比例，成为汽车信贷消费的主体。

　　在贷款产品选择上，40.4%的受访者选择汽车金融公司的产品，29.8%选择银行提供的汽车贷款产品，23.2%选择信用卡分期购车；消费者对汽车金融公司产品的满意度最高，达到84.8%，而这一数据在2014年仅为47.5%。

　　22.1%的受访者表示对汽车融资租赁非常了解，37.7%的受访者使用过汽车融资租赁，而在2014年进行的此项调查中，此数据仅为3.8%和22.7%。51%的受访者认为汽车融资租赁解决了因购置车辆而出现的资金短缺的矛盾，80后、90后年轻群体对汽车融资租赁的认知度和使用率最高，有近一半的90后受访者表示使用过汽车融资租赁。

　　这些向上的箭头展示了汽车金融市场近两年来的蓬勃发展。

　　“国内汽车市场持续低迷，寻找新的盈利点已经成为车商转型的主动力，这使得今年汽车金融市场的发展热火朝天。”南方报业传媒集团编委会副总编辑、21世纪报系党委书记王义军认为，汽车市场增速放缓，新车销售利润越来越低，汽车金融成为了车企和经销商重要的利润增长点，中国汽车金融市场已经全面进入大融合时代。

　　发展的危与机

　　“无金融，不盈利；不互联，则必亡。”一汽丰田汽车销售有限公司金融保险总监王金伟预言，照目前的发展速度，到2020年，汽车金融板块将占到经销商整体的收益的三分之一，甚至更多。

　　双十一期间，一汽丰田联合微众银行针对汽车金融做了尝试：在朋友圈精准投放“购买即送千元现金大奖”的优惠广告，点击量达到60万次。王金伟借此提出了一个包括互联化、社交化、专业化、移动化、场景化、数据化在内的汽车金融创新“六化”概念。但他同时强调，信用危机、同质化、没有明确的行业规范，这些都是丞待解决的问题。

　　“车贷类产品的弊端主要有三个，审批速度慢、审核资料繁琐、首付较高，这使得大批客户不愿意在此耗费太多时间。但一切金融产品，如果不考虑风险因素，就是不负责任的。互联网技术的出现，为解决这些痛点提供了可能。”在兵器装备集团财务有限责任公司汽车金融总经理郭红钧看来，现在已经没有人再怀疑汽车金融市场的重要性，关键问题是，如何降低汽车金融业务的风险。

　　“通过核实客户的网购交易记录，我们能有效识别客户身份信息，从而减少手续流程。”郭红钧采用的办法是，利用客户的网购数据，开发一款低首付、高贷款额、高审批率的产品--长安一贷，用大数据来实现收益与风险的平衡。正是通过这款产品，他们的金融零售业务今年预计能突破 20万单。

　　尽管前路风险重重，但怀揣着对汽车金融市场的美好憧憬，越来越多的企业前仆后继，投入其中。“汽车金融这种降低购车门槛的方式实际上是降低了客户在消费领域的进入成本。”一汽大众汽车有限公司金融管理部部长徐锦辉认为，汽车金融盈利潜力巨大，方法和工具会有不断的创新空间，所以给了大家投资和想象的空间。

　　“展望未来，汽车金融业务还有非常巨大的发展空间，到2020年，互联网技术将会更多地融合到汽车金融领域中来，并达到4个50%目标。”郭红钧再次预测，一是金融按揭渗透率有望突破50%，目前行业平均25%左右；二是有50%客户贷款申请来自互联网渠道；三是金融公司有50%的存量客户通过互联网手段提供贷后服务；四是通过系统完成自动审批客户的占比将达到50%。

　　“这实际上也是5年后汽车互联网金融的4个发展目标，‘大众创业、万众创新’，大家都在探索一条安全高效的通道，而找到它只是时间问题。”郭红钧说。

　　中国汽车畅通协会汽车金融分会秘书长宋涛也指出，国内汽车金融与发家国度比尚有很大的差距，需要国内汽车金融人士共同努力、缩小差距，未来几年，汽车金融或将迎来风口。

　　文/AO记者 郑劼