直销银行的业务推进模式探讨

　　金融、商业等各个领域，想跟互联网发生关系，必须要从自己的业态出发。

　　笔者就直销银行的业务推进模式提出两点思路，银行或许可以转化固有思路与经营模式，为直销银行的业务发展另辟蹊径。

　　通过合作加强直销银行的产品纵深

　　就直销银行本身而言，不论网站或APP，必须要加强产品纵深。如果本行产品能力不足，就需要广泛借助同业及异业开展相互渗透、共享互惠式的合作。针对这个问题，银行需要明确如下四个立场：

　　1、金融产品趋于“泛理财”

　　重新定义理财的“门槛”问题，直销银行的金融产品是趋于泛理财的概念。之前银行的理财产品，要签风险保证书、有启动门槛金额等限制，但是现在互联网用户的理财已经不限于银行发售的理财产品，他们在网上哪怕购买10元钱的货币基金，今天涨一分钱，也叫做理财。这就是泛理财的概念，只要对用户资产产生了增值，都称之为理财产品。

　　2、严监管下的套利与创新

　　尽管银行处于严监管的金融环境之下，依然可以通过合作的方式，找到互惠互利的合作点，实现产品和服务创新。

　　3、敞开怀抱加强金融同业间的优势合作

　　虽然同为金融行业，但不同业务的从业者对于相关业务知识的共通性、对彼此业务的熟悉程度不高，这就更需要彼此敞开怀抱、互相积极学习。

　　4、新经济新常态下存量价值激活

　　互联网金融是大势所趋，用户、市场等的变化无法抗拒，银行未来可能很难保持原有的经营优势，那么新经济新常态下银行可以思考如何激活现有存量的价值。

　　以互联网为手段将银行服务送至前沿

　　银行要学习用互联网手段将自己的专业服务送至前沿。前沿是什么？是那些开始实践“互联网+”的传统行业客户，其实也就是银行一直服务的传统用户。这种方式不需要花费昂贵的营销成本和流量成本，就可以获取用户。很多互联网公司都是采取这种方式活下来的。虽然现在主要线上流量都集中在BAT三大巨头手中，但依然有很多互联网公司活得挺好，就是因为他们独辟蹊径，有自己的通道。

　　在服务互联这个过程中，有三点需要特别注意：

　　1、业态变化：N＋互联网

　　金融、商业等各个领域，想跟互联网发生关系，必定需要从自己的业态出发，所以业态的变化是“N+互联网”，各行各业都陆陆续续开始朝这个方向发展。

　　2、服务形态：直连对接

　　银行习惯充当后台，即便是在第三方支付这样的体系里，银行拿到的是单边数据，看不到用户、看不到具体业务，只知道用户的资金进出变化，仅仅提供了一个动账服务。而直连对接是指银行要进入整个生态中去。

　　3、能力诉求：个性针对

　　传统行业客户在互联网化过程中提出的金融需求，有大同，也有小异，小异的地方就需要银行根据自己的特有能力去输出，银行需要展现出个性化、针对性的服务能力。

　　直销银行的上线只是第一步，接下来，除了增强自身的产品能力、业务能力，增强基础设施的承载能力，还要增强自己真正的服务能力，才有资本去吸引客户。希望未来的直销银行不只是现在这个简单的直销银行，或许它会成为一个独立的业务体系，成为一家“互联网分行”。

　　特约撰稿/郑永