IT让银行更有趣

　　用iPhone的相机存取支票、银行像网吧，各种IT技术的应用让银行变得越来越有趣。

　　很多年前，人们对银行的一个很重要评判标准是银行的建筑物和大门是否坚固，是否能保证人们存钱的安全。在金钱主要是以实体形势存在的时候，这个标准是合适的。今天，随着金钱变成一个个数字的时候，普通大众对银行机构的实体已经不是太关心了，而更在意银行的服务是否方便和快捷。

　　而银行、特别是小银行显然已经注意到这一点，并正在对银行提供服务的方式进行调整。比如，很多银行新推出了各种各样的移动银行应用。

　　不过，相比较下面介绍的应用而言，这些仍属于比较简单的、比较陈旧的应用，只是能满足人们检查自己账户的资金状况、完成转账或者找到分行的位置等，而更多正在萌芽中的应用将让我们不再需要到银行的柜台就可以办理各种业务，而且整个业务的办理过程还能非常轻松有趣。

　　不再需要去柜台

　　对大多数人而言，到银行的营业网点忍受排队之苦、与柜台的业务人员进行交流的主要原因是为了存钱或者存支票，不久，人们无需到银行的网点也可以完成这一业务。

　　一个名为联合服务汽车协会（United Services Automobile Association）的金融服务公司计划向美国军人和老兵提供一种服务，该公司计划推出一种免费的iPhone应用，让人们通过iPhone的相机就可以把支票存入银行，它们把这项服务命名为“USAA Deposit@Mobile”。如果人们需要存入支票，可以通过iPhone上的这个应用程序登录到自己账户上，输入支票上的资金数目，用相机拍下支票的正反两面，然后发送给银行，银行收到这些信息以后，就会发回一个确认信息，表示受到了这笔资金。

　　当然，客户也可以到ATM机上存支票，不过，有些人总是担心，自己没有什么证据能表明银行收到了自己的支票。为此，美国银行最近新安装了12800台新的ATM机，这些ATM机能够打印一个收据，上面有客户刚刚存入的支票的扫描图，这就给客户提供了一个依据，表明银行的的确确收到了客人的支票。

　　实际上，也许不久之后，人们根本就用不着支票了。因为人们可以把自己的手机当作信用卡，通过手机就可以接受别人通过手机划转过来的资金（当然需要对方同意），一大批公司正在研究这种技术和开发相应的系统。手机制造巨头诺基亚就是其中之一，该公司已经注册了名为“诺基亚币（Nokia Money）”的商标。很显然，它们正计划发布一种与手机有关的金融服务，让其用户能把资金从一个手机划转到任何其他一个手机上，或者用于支付结账。今年3月，诺基亚给一个名为“Obopay”的公司投入7000万美元，该公司主要研究如何保证移动电子货币转账的安全。更值得期待的是，未来很有可能所有手机都能提供电子钱包方面的功能。一旦真有了那么一天这一切成了现实，我们就完全用不着钱包了，你的手机就是你的现金和信用卡。

　　虽然今天移动电子货币的应用才刚刚露出点苗头，但是它就已经在改变银行提供服务的方式了，在某些银行实体的营业网点的地位有些削弱。美国银行就把不久前关闭了600家营业网点，美国银行解释说，关闭这些营业网点是因为互联网和手机在金融业务方面的应用减少了人们对银行柜台的依赖。

　　营业网点在创新

　　尽管美国银行正在因为人们不再去银行柜台而关闭银行的营业网点，但也有银行正在想法设法对银行的营业网点进行创新，设法把这些网点变成客人喜欢去的地方。

　　位于俄勒冈州的Umpqua银行有151家网点的营业面积扩大了一倍，新增了上网的房间和会议室，还安装了一个名为“发现墙（Discover Wall）”、有很大的多屏幕交互视频播放系统；通过PC，客户可以与银行的金融顾问进行视频交流。对于这家银行而言，其应用已经远远超过了手机银行的范畴。

　　Umpqua银行对银行营业网点的改造并非个例。ING所推的“Direct Cafe”在概念上与Umpqua银行的行为有几分相似。所谓的“Direct Cafe”并不是银行的一个分支机构，而只是一个类似网吧的地方，在这里有PC终端，客户可以在此进行与银行有关活动或者只是进行免费的网上冲浪，如今在美国有8个地方可以找到ING的“Direct Cafe”。

　　这些银行正在进行很有趣的尝试，它们充分利用其位置和房地产的优势在为客户提供有用的服务，而存钱已经只是它们的分支机构很微不足道的一项业务。对于客户来说，能利用它们提供这些服务方便自己的生活总是一件好事情（更何况这些地方还能提供免费的咖啡）。

　　未来的手机银行

　　推广手机银行（mobile banking）最大的障碍是客户对安全的担心。美国的金融服务公司KPMG日前进行的一项调查显示，2/3的美国人在用手机进行金融交易时会有担心，而他们可以容忍酒店服务员把他们信用卡拿走10分钟。

　　不过，这一状况有望逐渐改变，因为不少年轻人并不这么认为。去年在美国年轻一代的成年人中使用手机银行的人数翻了3倍。年龄在18-25岁之间的美国人有21%的人通过手机完成金融交易。

　　美国的研究机构TowerGroup认为，尽管目前美国只有1000万人正在使用手机银行，但是在未来4年内这个人数可能达到5300万。

　　今天的银行既然已经知道未来的发展方向在那里，那么，未来肯定在这些方向会有很多难以置信的创新，特别是在人们如何与银行进行交互方面。未来，人们在银行的体验肯定将会越来越有趣，也许，不用太久到银行办理业务也能成为一种享受。

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　　什么是手机银行

　　手机银行（Mobile Banking）也称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了电子货币与移动通信的金融服务形式，移动银行可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务。由于移动终端所独具的贴身特性，使手机银行成为继 ATM、POS、网上银行之后银行开展业务的强有力工具而受到各银行业者的关注。

　　手机银行一般是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出经过加密后的指令后，GSM短信系统收到短信后按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行主机处理用户的请求并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

　　目前，大多数银行推出的手机银行能提供手机账务查询、手机转账、手机支付能功能，有些手机银行还提供股票、基金买卖等业务。