健康契约 探索高端保险的需求与理智

　　健康，一直是人类最关心的话题。财富、地位、美貌……在健康面前都显得那么微不足道，不可比拟。某位养生家说过一句话：“健康是幸福，无病最自由。”每个人都必须对自己的健康负责，同时也要照顾好家人的健康，这是权力，更是义务。

　　健康是世间最有价值的幸福感

　　据香港媒体报导，著名影星黄日华的太太梁洁华（香港AXA安盛保险公司员工）证实患上血癌，半年来经过5次化疗后，病情已好转，其女芝晴谈到母亲最近病情，坦言已放下心头大石，说道：“妈咪是急性血癌，而且发现得早，是需要换骨髓，做了5次化疗，已经好得七七八八，对于一直有传言说因为医药费昂贵，令芝晴和父亲黄日华不停出show赚钱，她就笑言说：“妈咪是做保险的！当然很懂得保障自己，近200万治疗费，保险公司全额赔付。”

　　据专业数据统计，香港每20分钟确诊一名癌症，2007年，仅42岁的著名女演员陈晓旭因乳腺癌走了，12年浙江电台女主播郭梦秋也香损了……大陆每6分钟确诊一名癌症，如今癌症像感冒一样普遍，不差钱的明星也不能幸免！

　　郑州电视台的主持人26岁的邱园园于2014年底离世，生前曾主持《谁是赢家》。年初，刚有身孕的园园被查出患有恶性肿瘤，她希望能有一个美好的结局，希望孩子和自己都能平安无事。如若不能两全，她选择保住孩子。为了宝宝的顺利降生，园园坚持放弃化疗、生下孩子，任由癌细胞在自己体内扩散。12月10日晚，26岁的邱园园走了，留下了刚满百天的宝宝。

　　看着这些我们熟悉的名人倒下，我们除了为之祈祷一路走好外，眼下我们可以做的，就是为了自己的家人、朋友做好健康保障，平时养成良好生活习惯，为了无后顾之忧，一定要有一套健康保障计划！

　　马云说：我们相信十年以后中国三大癌症将会困扰着每一个家庭，最担心的是挣的钱不够医药费。这三大癌症是肝癌、肺癌、胃癌。肝癌，很多可能是因为水；肺癌，是因为我们的空气；胃癌，是我们的食物。世界上什么床最贵？——病床！莫不要在生命的最后一两年，花光一生的所有积蓄，吃遍所有的大量副作用的西药，再多开几次刀，留下一大笔债务给家人给儿女，然后不甘的死去！

　　本期，我们就来一起来探讨一下最近大健康趋势下的新型“健康契约”——健康保险话题，看看究竟有哪些好的方面值得我们去学习体验。

　　众多家庭面临“健康危机”

　　前段时间刚刚过去的“母亲节”和“父亲节”让人们学会感恩父母亲的爱与付出。随后的“国际家庭日”则让人们学会关心家人，关注家庭的和谐与幸福。其实，关心家庭必须从关注家庭成员的健康出发，藉商业健康险税优政策逐步试点落地的契机，为家人购买一份健康险，无疑更具现实意义。

　　据了解，今年5月15日是第22个世界国际家庭日，该纪念日由联合国会议设立，旨在昭示人们用生命和爱心去建立温暖的家庭，改善家庭的地位和条件，加强在保护和援助家庭方面的国际合作。但卫生部信息中心最新数据显示，目前中国癌症患者700万，每年新发病100万人。这触目惊心的数字背后，表明了国人的健康状况堪忧，更意味着众多家庭的正常生活正受到威胁。

　　“国内许多家庭成员对健康风险意识不足是我们亟待改变的现状。”有行业內专家表示，从发达国家来看，健康险高度发展的一个重要原因是税收制度的支持，与发达市场相比，我国健康险还处于发展的初级阶段，而近期国务院开展个人所得税优惠政策试点，鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险，将对提高家庭风险防御能力产生积极的影响。

　　据其介绍，政府每年出台了各种政策并投入大量的资金支持居民购买医保等社会保障，但对重大疾病的巨额治疗花费来说，这是远远不足够的。特别是国家宏观层面的支助所能保障的额度往往比较低，给家庭的帮助十分有限。而商业健康保险作为医保之外的重要保险保障选择，此次个税优惠新政或将极大推动商业健康险的发展。

　　为家人签份“健康契约”

　　事实上，在商业健康保险行业，目前国内有100多家保险公司开展商业健康保险业务。它们大体分为两类，一类是传统的保险公司，以支付赔款为主，停留在应对式的服务理念。另一类是以招商信诺为代表的专业健康险公司。据了解，招商信诺是一家以健康医疗险为特色的中美合资寿险公司，一直积极研发贴合国内市场需求的团体与个人人寿、健康、高端医疗、意外及伤残等保险产品，是目前国内高端医疗险市场的领军企业。秉承前瞻式的服务理念，其专业的医疗团队向客户提供相关医疗信息、预授权、支付担保、大额费用及非合理费用议价等服务。

　　特别值得注意的是，招商信诺为了帮助国内家庭建立风险意识，早在去年就针对家庭健康提出了“健康契约”的理念，即人的一生，要签订三个健康契约：与孩子的健康契约、与自己的健康契约以及与父母的健康契约。

　　“作为专注健康保险十几年的险企，招商信诺为推动国人签订这人生中三份健康契约孜孜以求，积极研发适合国人的团体与个人人寿、健康、高端医疗、意外及伤残等保险产品，让健康契约落到实处。”招商信诺健康险专家还表示，在购买商业健康险减税的新机下，为孩子、自己、父母分别准备一份保险产品，通过三份契约让人们重视健康，让大家行动起来，才能更有效为自己和家人建立起抵御风险的屏障。

　　高端险可获“双保”牌：健康保障资产保全

　　2014年8月，一位来自新疆乌鲁木齐的43岁男性急性心梗患者被转运至北京安贞医院。因为转运过程中出现临时交通管制、直升机等词语，让众多网友对该男性身份产生诸多猜疑。而经了解，该男性实为购买了国外一家保险公司的高端保险，从乌鲁木齐到北京动用的两架直升飞机所花费的约50万元费用均由此保险公司买单。

　　据相关专业人士了解到，近年来随着中产和富裕阶层人群的逐渐增多，此类人群对高端保险，特别是高端医疗保险的需求度也相应有所提高。除了看重其保险保障功能外，保险公司所能提供的服务也成为吸引客户的关键因素，如就诊预约、提供第二医疗意见、国内及海外紧急救援服务等，上述案例即是最好的说明。

　　事实上，除医疗保障外，依照高端客户在企业经营、家庭生活品质、子女教育、未来遗产传承等方面的不同需求，高端保险都有其相应的功能及解决方案，客户可根据自身需求进行配置。但业内有关专家也强调，不少国内保险公司都有高端保险产品，但各家公司因其所拥有的资源不同，所能提供的服务范围及质量也不同，因高端保险保费较高，客户在购买时一定要选择安全性、持续性、稳定性较高，且相对而言最适合自己的公司和产品。

　　投保可享高端服务

　　“高端医疗保险相比普通保险还是以服务为核心内容。”一位保险经纪公司的高端医疗保险销售经理对记者表示。在其看来，目前我国普通员工解决看病问题主要依靠的是医保等最基本的保障，这类保障虽然带有一定强制性，但实际中存在不少限制，最主要即用药限制、地点限制，实际所能发挥的作用有限；如想要报销，就必须在定点医院就医，所能报销药品也需是社保覆盖范围内用药，所涉及赔付范围及责任也较窄。

　　“目前国内市场上的高端医疗保险基本都突破了这些限制，一方面不限定医院和用药范围，客户可以根据需要选择公立、私立或外资医院；一方面也扩大保险赔偿范围，一些重大疾病也可赔付；此外在支付方式上更为灵活，过去是先垫付再报销，高端医疗保险只要在责任范围内，与保险公司有合作的医疗机构，就可由保险公司和医院直接对接。”上述保险经纪公司销售经理说道。

　　据招商信诺一位工作人员向记者介绍，该公司近年来依据高端客户对产品需求的改变，不断对产品进行升级换代。产品不仅有多种费率计划，且包括就医免现金直付服务、全球紧急救援服务、第二诊疗意见服务、预约就诊服务、电话医生、戒烟服务等。目前看来，其中免现金直付服务和全球紧急救援服务最有市场、最受客户欢迎。友邦保险的某款高端医疗保险产品针对高端人群开放所有有资质的私家医院、私家诊所、私家牙科等医疗机构，使客户享受到外语导诊、电话预约等与国际接轨、更为人性化的服务。根据2014美世咨询全行业福利调研报告显示，超过58%的公司薪酬福利经理认为高端医疗在保留关键人才上非常有效，针对关键员工的福利需求调研显示，高端医疗保险超过补充住房福利成为“理想雇主应该提供的福利项目”，仅次于补充养老储蓄计划。

　　资产保全受重视

　　“高端保险除基本的健康保障外，其所具备的资产保全金融功能也是吸引高端群体的主要因素，资产保全实为一个宽泛的概念，它指投保人在遇到经营、税收、债务等风险因素时，依旧能通过保险使自己的财富得到保值甚至增值。”某保险公司北京分公司销售总监说道。

　　信诚人寿于2014年推出一款与信托相结合的高端保险产品，主要面向资产在600万元以上的高端客户，该产品以终身寿险的资产保全功能为基础，同时客户可选择由信托公司代为管理保险金，保险金完全信托化管理，除可按照委托人意志分配保险金并获得收益外，还能发挥信托在资产隔离、保密、投资运作方面的优势。

　　据了解，高端客户中企业主占大部分比例，此类人士在经营中难免遇到现金流或负债问题，若企业主购买了高额保险，可通过保单贷款功能，以相当于低息贷款的方式暂时渡过危机，同时保单的分红和收益不受影响。若企业主在经营中产生一定债务，如银行贷款、未回收款项等，一旦企业遭遇外部经济向下或自身经营出现问题，资金链断裂肯定会影响到企业主名下资产状况，此时高额保单即可发挥其相应作用。上述保险公司北京分公司销售总监对记者强调，《公司法》《保险法》等一系列法律法规都明确人寿保单不纳入破产债权、受益保险金不用于抵债、保单也是一种不能被罚没的财产，即投保人在保单中的资产具有一定的安全性。

　　近年来，关于遗产税是否该征以及何时开征的讨论日趋热烈，2014年底深圳已启动遗产税征收试点工作，如何合理避税成为高端群体开始思考的问题。然而，根据《中华人民共和国遗产税(草案)》规定，“被继承人投保人寿保险所取得的保险金”属于应征税遗产总额的除外范围，因此巨额保单的新闻在国内不断涌现。“投保人若身故，保险受益人可以从保险公司公司拿到全部的保险金不需要缴纳任何税务，这也被越来越多的高端群体用来配置给下一代的资产传承中。”上述保险公司北京分公司销售总监说道。

　　EDITOR：卜静 PHOTO：本社资料室