魔法现金希望利用“极速”来凸显优势。
简单的界面、1分钟身份审核、一键借款、5分钟急速出款，一切围绕着极速用户体验的魔法现金，希望以此来获取信用更为优质的客户。
“信用好的客户一般都比较自信，如果审核期太长、速度太慢，他可能不高兴就离开了。”魔法现金创始人兼CEO周渺昕告诉《21CBR》记者，“最后能够等完这个漫长的流程还借款的客户，有可能就是极度缺钱、信用比较有风险的客户。”
魔法现金App于2016年4月上线，是一款纯线上的消费金融产品，目前以撮合小额借贷业务为主，借贷额度最高为3000元，单期产品还款期限最长为28天。截至2017年9月，注册用户已超过1100万，累计放款近百亿元。
“借贷的市场需求非常大，现在还有5亿-6亿人群的信贷需求未被覆盖。”周渺昕说，“与互联网某些领域由巨头寡占的情况不同，这个行业体量很大，由于金融本身共生性很强，会有很多企业在这个市场中生存。”
魔法现金希望利用“极速”来凸显优势，周渺昕介绍说，现在市场的同类产品，较长借款审核时间，相比之下，魔法现金从借款申请到放款完成，可以在5分钟内完成。
当然，极速并不意味着简单。极致体验的背后，是魔法现金的全流程精细化运营策略。CapitalOne资深数据风控专家出身的周渺昕，在用户获取、身份识别及反欺诈、信用风险评估及风险定价和贷后催收服务等全信贷流程，都采用了精细化数据驱动的方式，利用数据的方法做用户筛选、风险管理和成本控制。
例如，涉及到欺诈和信用风险的身份审核环节，魔法现金的客户识别是通过公安部身份信息验证、人脸识别、活体检测和银行等四要素来确保申请人的真实身份，并通过神经网络算法提高身份识别环节的反欺诈精准度和成功率。
据了解，魔法现金有大数据机器学习的数据框架，应用PB级云计算技术进行数据挖掘，结合其自主研发的申请审核系统Universe和Galaxy风险自动引擎，能够实现百万级特征变量，快速识别客户反欺诈和信用评估。周渺昕举例说：“比如有一个地址识别的功能，当申请人使用同一个身份，在极短时间内从北京、上海两边发起借款申请，模型就会自动识别你有欺诈嫌疑。”
为了在风险可控的同时覆盖更多用户群体，2016年9月，魔法现金率先推出了差异化定价策略，在利息和手续费的收取上，采用低风险用户享受低费率、反之高费率的规则，通过精准的违约概率测算和人工智能化的风险定价，真正实现“一客一价”的精细化运营。除了风险控制环节，精细化运营的策略已运用到线上获客和资金方接洽等重要环节。
现金贷只是魔法现金在消费金融领域的第一步。“我们的底层系统一开始就是按虚拟信用卡的架构来设计的。”周渺昕说，“从技术上看，之后很容易就可以增加其他内容，现金贷只是信用卡现金预支功能的线上化产品。”
他希望增加更多使用场景，和游戏合作是其中一个方向。玩家在游戏中购买装备时，可能会有一些心理负担，但如果采用虚拟支付的方式，事后按月统一支付，将为玩家提供更多选择。目前魔法现金已经与部分知名游戏公司合作，采用代币支付的方式，进入这一场景。
另一个领域是线上商城，在最近更新的App界面中，已经可以看到红色小按钮“魔buy”，这是未来可以期待的方向。
本刊记者 穆华
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