金融创新助推经济转型-2012中国金融创新奖颁奖典礼

　　编者按：

　　2011年中国经济增长的速度逐渐减缓，过于依赖固定资产投资拉动增长的经济增长模式开始转型，调结构、促发展在过去的一年里得到了很好贯彻。同时，金融环境也发生了很大变化，货币供应量紧缩形势明显，尤其是中小企业资金紧张问题突显，金融创新支持实体经济的作用愈发重要。各家金融机构八仙过海，各显神通，推出了一系列缤彩纷呈的金融创新产品，有效缓解了中小企业贷款难的局面。

　　2012年《银行家》杂志社发起的“中国金融创新奖”于5月25日在北京举行颁奖典礼，它是由已经连续举办四年的“中国金融营销奖”传承而来。我们希望同业界精英一道前行，共同见证中国金融创新一个又一个经典之作，将“中国金融创新奖”打造成为金融品牌、形象与产品的展示台，创新动态、趋势与潮流的风向标，以及创新功能、技术与水平的试金石。

　　在颁奖典礼上，银行家和评委专家一道论剑，共同探讨银行创新、银行形象、银行品牌建设方面的问题。本刊特摘登部分专家和银行家的观点，以飨读者。编排以发言顺序为例，由于时间关系部分发言未经本人审阅。

　　王松奇：中国金融创新提速

　　从本次收集的案例来看，可以看出，中国银行业在金融创新方面有如下特点：　首先，金融创新的意识越来越强，金融创新的内容越来越丰富。不少银行建立了比较科学的创新机制，建立了创新中心。在金融创新方面，坚持以客户需求为中心的创新导向，紧紧依靠电子化、信息化等高科技手段，根据客户在流动性、盈利性和安全性的不同需求，进行跨产品、跨条线、跨市场的产品创新，以便利客户为目的的服务创新，以便利精准营销为目的的营销创新。

　　其次，金融创新体现出对政策和形势的及时把握。小微企业贷款仍然是银行创新的重头，市场越来越细分，流程越来越规范。此外，与人民币跨境结算的政策松动相适应，不少银行推出了这类业务的创新。鉴于2011年从紧的货币政策，银行理财产品也在不断推陈出新。

　　再次，不少银行将产品创新、服务创新、营销策划、品牌形象等各方面进行充分结合。不少案例体现了多个创新的元素。

　　最后，值得一提的是，中小银行特别是城市商业银行和农村金融机构创新能力显著提高，我们深深感觉到城商行等中小银行机构在小微企业贷款中仍然有着无穷的创新能力。

　　我们也发现在金融创新方面，中国银行业仍然处于初级阶段。随着中国金融改革的不断深入，中国经济将回归到正常增长形态，由于监管政策的变化，金融脱媒的发展，中国银行业必将面临更大的生存和发展压力，银行业嫌钱不可能再像2011年以及以往那样容易，真正考验银行创新能力的时机很快就会到来。我们希望中国银行业机构能够进行清晰的战略定位，实施差异化战略，建立符合自身要求的创新机制，根据客户需求，不断开拓新的产品。

　　（作者系中国社科院金融研究所党委书记兼副所长，《银行家》杂志社主编）

　　易会满：形象建设贯穿银行发展

　　保持银行良好形象，需要几十年，甚至是几代人的努力。在树立企业形象方面，工商银行已经奋斗了近三十年，其目标是打造成既传统又现代、既管理稳健又充满创新活力和竞争力的良好形象。

　　从经营战略到具体的战术运用，始终贯穿工商银行的形象和文化的建设，重点围绕以下四个方面。

　　第一是如何为实体经济更好服务。中国银行业处于特殊阶段，当前任务主要是为实体经济服务。工商银行尽管是一家大银行，但是中小企业贷款占公司贷款的比重有64%；小微企业的贷款2011年底突破1万亿元，增长幅度为43%，比其他贷款的速度要快25个百分点；借助网络渠道可以24小时为小微企业服务；随着金融的利率市场化，大型银行肯定会重视小微企业，而且能做好小微企业，所以说服务实体经济主要是围绕中小企业、小微企业，以此尽到大型银行应有的社会责任。

　　第二是通过产品的创新树立银行良好形象。2006年上市以前，工商银行产品总数是896种，但是目前已达3200多种，这主要依赖强大的IT系统。

　　第三是通过服务创新提升形象。这几年以服务效率提升作为出发点，治本跟治标相结合，依靠IT优势进行了大量的根本性改革。例如优化业务流程，推进业务分流，进一步加快业务节奏。

　　第四是通过渠道建设提升形象。现在一个新的趋势，手机银行替代网上银行；短信银行替代电话银行。这种趋势是社会进步的必然反应。工商银行的电子银行成本，一笔是4角，柜台银行一笔成本是4元，因此表面看银行的利润增加快，实际上有很深层次的业务渠道发生根本性的变化及其带来的效益提升。

　　（作者系中国工商银行副行长）

　　王永利：以科技为引领，打造智慧银行

　　中国银行是中国唯一一家全球系统性重要银行，也是发展中国家唯一的一家。这既是对中国银行国际业务的影响力给予的充分肯定，也为其未来发展提出了更高要求。作为一家银行，作为一个窗口企业，形象至关重要。特别是随着货币金融日益广泛而深入融入到经济社会的方方面面，人们对金融的要求越来越高，同时随着媒体的发展，网络、微博、手机等技术手段的应用，信息传播速度大大加快，有一点负面影响就将很快传播出去，这对银行维护良好的社会形象提出了更高标准和更高要求。这要求银行更加强化管理，推进业务转型，加快业务创新，改进经营服务。中国银行不仅有国内业务，还有海外业务；不仅有人民币业务，还有外汇业务；不仅有商业银行业务，还有投资银行、证券、保险、基金管理、租赁等多元业务。既要综合平衡相互之间的关系，也要在客户里平衡大中小客户的关系，同时也要平衡经营利润和风险控制的关系，这一切对经营管理提出了很高的要求。中国银行一直致力于加强内部基础设施的建设，其中IT是一个非常重要的方面，经过连续几年的努力，中国银行的IT蓝图，在国内已经全面实现，下一步是进一步提升它的功能，同时向海外推广。在次基础上，以科技为引领，打造智慧银行，向客户提供随时随地随心的灵活式的良好服务。同时要优化内部流程，严格内部管理，严格控制风险。

　　（作者系中国银行副行长）

　　章更生：银行资产价值要和品牌形象匹配

　　近年来，建设银行之所以在国际国内屡获大奖，一个最重要的原因就是注重了企业文化品牌建设。实际上，企业的品牌价值就是良好形象的体现、品牌是客户对一个企业的总体的感觉，或者说总的印象，其对于一个银行的发展来说，非常重要。实事求是地讲，和国外同行相比，中国的银行业仍存在很大差距。银行品牌建设还没有上升到自觉认识的高度。以四大行来说，刚刚公布的2012年的世界银行品牌价值排行榜，四大行排在第十到第十八之间，这与中国银行业资产或者市值在世界上的排名极不相称。以建设银行为例，品牌价值排名是第十，但是按照市值则是十至十二位，按照资产排世界第五位。建设银行这些年做了哪些工作呢？第一是抓产品的创新，产品的不断创新是一家银行的能力的体现，也是客户的需求；第二是抓优质高效的金融服务，优质高效的金融服务是客户的希望，也是品牌建设的关键所在；第三是抓风险防范，抓风险防范是尽可能的减少在品牌上的污点，通过少做减法来变相增加品牌价值；第四是抓企业文化建设，企业文化是企业竞争的最有利方面，企业文化是品牌建设的强大内在动力；第五是抓企业社会责任，这是一家企业应负的责任和应尽的义务，如果企业责任好，那么品牌建设就有广阔的社会基础。

　　（作者系中国建设银行党委委员）

　　严晓燕：用心服务，不断创新

　　北京银行作为一家中小商业银行，在16年的发展历程中，经历了企业形象和银行品牌建设过程，我主要谈三个体会。

　　第一是用心服务。在北京银行成立之初，谈不上形象和品牌，社会认知度非常低，只能从点滴的服务开始做，比如说去企业，做上门服务，到医院清点钞票，这一点点赢得客户的认同，然后逐步开立账户，逐步参与到企业的建设当中。我们提出服务地方经济，服务中小企业，服务市民百姓，从最基础的金融服务做起。到现在，我们有些业务仍在一点一滴做，尽管手段和载体不同，但是用心服务理念始终不变。

　　第二要不断创新。中小银行要想在竞争市场当中有立足之地，必须要创新、差异化、特色化。我们率先在中关村地区专门成立了中小企业服务中心，专门为中关村地区的中小科技型企业服务，包括结算、贷款，到现在，已经在此区域为两千多家科技型的中小企业提供将近1000亿元的贷款，同时推出了软件贷款，信用贷款，还有主动授信、信贷工厂等创新模式，使得这些中小科技企业在成长期间得到不同类型的信贷支持。在文化产业发展方面，从2006年开始，就提出了影视版权质押贷款这些新的产品，现在在北京地区有370亿元的文化创意贷款。

　　第三是要有社会责任。最近我看到一个媒体的报道，对2011年所有上市银行的慈善捐助做了一个统计，北京银行应该说排在大银行之后，但在中小银行中排名靠前。这正是我们的一个理念。比如我们在北京地区为下岗再就业提供贷款，已经坚持将近十年，几百个客户只有一个多亿元的贷款，另外还有北京地区的助学贷款等等。2011年以来，围绕着宏观调控，房地产的调控，积极参与保障房的业务，这些都体现了北京银行的社会责任，这都有助于银行的企业形象和品牌的提升。下一步我们还要继续坚持北京银行的市场定位，做出特色，做出差异，做得更加精细化，我们的目标就是做一个标杆银行，一个有特色的银行，受人尊敬的银行。

　　（作者系北京银行行长）

　　华而诚：服务中小企业，参与公益事业

　　形象和品牌其实是企业的无形资产。形象建立就是服务客户，服务社会，其实也就是服务自己，服务客户是帮自己创造价值，其实这个道理很简单。要做好企业形象，就是要给客户服务，满足他们的需求。包商银行在建立企业形象上有哪些经验和做法呢？

　　第一，服务小微企业融资，促进社会发展。小微企业是国民经济的基础，一些大型企业都是从小企业开始的，所以没有做好小企业这个基础工作，就不会有大企业发展。没有资金支持就没有中小企业发展，没有就业就没有消费，刺激消费增长就成为空中楼阁。包商银行下一步做的最重要的工作，就是在小微企业方面有所突破，促进社会经济的结构调整。

　　第二，支持小微企业的发展，促进社会稳定发展。2011年，包商银行小微企业的融资、下岗再就业融资和大学生创业融资、新型农村金融、农牧民融资，以及为全市低保员代发工资的业务款惠及了包头170万人，通过支持小微企业的发展，有利地促进了社会就业和社会稳定。

　　第三，热心参加社会公益事业，积极尽企业责任。在抗击南方风雪灾害及地震我们做出过贡献，甘肃舟曲地震的时候我们做出过贡献，我们的中国青年创业基金计划已经发展到1000万人。在无偿鲜血活动中，包商银行也先后多次组织员工进行义务鲜血活动，以上这些社会公益活动中，包商银行以实际行动报答社会，奉献爱心，增加我们的社会责任，同时也树立了包商银行良好的社会形象。

　　（作者系包商银行首席经济学家）

　　吴念鲁：品牌是对客户的一种承诺

　　现在银行的领导层及全体员工都非常重视品牌的建设，这个品牌是什么呢？品牌就是重视企业的形象，企业的形象就是集中反映在其品牌上。一个好的品牌是一种承诺，是向客户长期提供优质产品和服务的一种保证，它能激发客户的一种欲望，能够让客户保持对品牌的信任。可以这么认为，品牌是企业在长期经营中，让客户了解和熟悉其一系列行动。企业价值特征的形成是一个过程，重在价值的传播与沟通，强调产品服务以外的感情和心理的认同。树立维护建设品牌形象，就是保证其产品和服务符合质量一流、服务一流、客户至上、诚信至上及安全效率至上的原则。

　　工商银行通过品牌建设机制的转型，紧密结合品牌维护与客户服务能力的提升，以完善客户体验为出发点，大力改进服务流程，全面提升服务的品质和完善客户的一个体验，提升了客户的满意度和品牌的美誉度。

　　建设银行在持续推进蓝色银行形象的建设，着力打造核心产品的子品牌，产品推进的内容和手段不断丰富创新，品牌价值大大提高。建设银行在全球的品牌价值，现在已经名列前茅，其积极探索与文化产业合作，传播健康品牌的营销方法，值得关注。

　　从2011年6月到2012年3月，中国银行全面开展了百年中行品牌营销的活动，以“百年中行全球服务，百年中行百年辉煌，热烈祝贺中国银行成立一百年，追求卓越，建立一流银行”为口号，大大提升了品牌的形象，提升了公众对中国银行的信赖度。

　　北京银行用心服务，推进市场，靠近客户，贴近企业。另外就是产品创新，没有好的产品，就抓不住客户，就服务不好客户。这些措施提升了整体形象，并加快了区域化的布局，尝试了国际化探索，不断满足广大企业客户和个人客户日益多元化的金融需求。

　　包商银行目标是成为微小企业服务的集成商。率先确立以小微企业为核心客户的市场定位，探索出了一条独特的小微企业服务之路，打造一个为小微企业服务的良好的形象。

　　（作者系中央财经大学博士生导师）

　　曹彤：创新的四个方向

　　创新有四个方向，第一是市场化，将现有银行业务做深做透；第二是综合化，即金融领域的交融；第三是国际化，即人民币走出去，中国企业走出去，投资者走出去；第四是围绕信息化，创新手段不断改进。这四个方面，孕育着很多的机会，当然因为不同的银行有不同的资源，不同的人才结构，不同的能力，在这过程当中，一定会演绎出不同的组合，总体上从主观到客观都是向着创新的方向去努力。创新是永恒的，任何一个组织如果要生存下去，都要不断和外部环境互动、和自己互动，不会因为外界变化减慢了创新的幅度，相反外界的变化会带来更多的创新机会，市场化越来越深入其实就是一个创新的机会。在市场不好的时候，一些跨金融领域的服务就产生新的机会，包括一些国际国内之间的互动，这些都在孕育着更新、更好的机会，孕育着银行新的发展阶段的到来。

　　中信银行的小微企业客户很多，从新增量来看，几乎占了新增贷款的一半，目前主要做了两方面工作。首先是风险体系的构建。小微企业与大型企业不一样，很难按照一户一户现金流的方法来控制，所以它需要一套独立的高效率的审批流程和机制。其次是产品的构建。小微企业的产品和大企业不一样，如果把小微企业都做成个性化很强的产品，管理成本非常高，这需要找到一些标准化、快速化的产品。

　　（作者系中信银行副行长）

　　邢本秀：坚持不懈服务中小企业

　　民生银行开展小微企业，是基于国家宏观经济政策。当前中国经济增长遇到瓶颈，国家出台了一系列刺激政策，其中一项政策就是支持中小企业发展。作为促进经济增长和解决社会就业的一个重要举措。民生银行积极响应国家号召，立志成为这个行业先行者和引领者，打造了民生银行服务中小企业品牌，在银行业内和中小企业界引起了很大的反响。

　　民生银行的战略定位决定它要服务于中小企业。民生银行是全国非公有制的股份制银行，它的战略地位就是做小微企业银行，做私人高端客户的银行，小微企业都是小的民营企业，这也是要服务的对象。截至2012年一季度，我们整个民营企业的小微客户已经是52万户，贷款客户达到20万户，服务小微企业由过去的点对点的业务走向了综合性。现在推出了2.0版的小微企业服务，主要还是做商圈，做产业链，未来将推出专门服务各种行业的专业银行，例如玉石银行、茶叶银行、海洋产业银行等。

　　（作者系中国民生银行副行长）

　　林章毅：把握大势，创新无限

　　兴业银行是国家金融产业创新的产物。作为一家股份制银行，要在市场化的过程当中以创新作为竞争动力。创新需要把握大的经济发展趋势，我们用绿色银行作为形象。因为我们国家工业化进程还没有完成，同时我们又是资源稀缺的国家。今后五年，我们国家在节能减排领域需要投入五万亿元到七万亿元，这将带来很大的市场，所以从2005年开始，我们跟国际金融公司合作，从节能减排贷款开始，节能减排贷款在贷款比例当中已经超过了30%，所以只要把握了大的趋势，其实创新的空间很宽，且未来的前景也很好。

　　小微企业是这几年各家银行普遍关注的重点，从我们银行来说，小企业占的比例比较高，超过70%。从金融创新的角度，可能需要对小企业要进行差别化处理，也就是说可能各家银行都是根据自己的特点来设定客户群，推出特定产品。在中央的号召下，如果大家都一哄而上，将导致模式相同，最后将可能形成新的问题。小企业的服务本质上还是解决小企业的融资，它最缺的是资金，在资金来源当中，应该有所区别，在企业成长的不同的阶段，有时候是需要债权性资金，有时候需要股权性型资金。根据这个特点，从2010年开始我们就创设了“芝麻开花小企业成长上市计划”，我们以未来公开上市作为发展目标，来设定在初创阶段、成长阶段和成熟阶段不同时期不同的产品组合，短短两年，服务的企业有3000家，公开上市的有83家。这些小企业的群体当中一定会产生将来的大企业，这些对国家的产业进步和经济发展有积极的作用，对银行来说也培育了一批忠诚度很高、合作紧密度很好的一些客户群体，这也是银行的商业价值。

　　（作者系兴业银行副行长）

　　王关荣：科技助推金融机构创新

　　整个金融史就是一部创新的历史，对商业银行而言创新是永恒的话题，没有创新就没有发展。上海农商行以机构创新作为出发点，特别是针对社区居民，在上海社区开出了70多家金融便利店，实行“你下班我上班”错时错位的服务；针对中小企业的贷款难、融资贵、融资需求短平快的特点，设立了专门的专营机构服务中小企业，服务科技型企业；在流程方面也进行了创新，对服务流程进行梳理，实施流程再造，前台前移，中台后收，后台实行 标准化作业。

　　在产品创新方面，注重：第一，产品创新要快。看消费者有没有需求，看实体经济有没有需求，看中小企业有没有需求。第二，关注客户体验。产品创新是不是符合消费者的习惯，是不是符合小企业的需要和流程。第三，业务模式创新。业务模式要尽量的简捷方便，方便中小企业，方便消费者。第四，关注基础方式。在基础方式上，要关注效率与安全。第五，要关注风险点。产品创新的时候要关注风险点，从源头防范风险。第六，要关注盈利模式。盈利模式不是单方面的银行的盈利，还要关心双赢，关心消费者。

　　创新的重要手段是科技，科技对中小银行、农村商业银行来讲面临着重大的挑战，业务的发展需要技术的支撑，新技术有带动新的需求，引领创新功能。这些年来，信息技术发展很快，有云计算，海量存储，商业智能等。很多新技术方法，对银行的一些创新有很重要的推动作用。

　　（作者系上海农商行副行长）

　　李启明：以创新缔造中国小额信贷领军地位

　　商业银行创新的源动力是什么？是发展的需要。我认为，这个创新可能是相对的。对于哈尔滨银行来讲，发展中的每一个课题，每一个产品，每一项服务，都孕育着创新。比如在管理架构上，建设24家村镇银行之初，首先就理清架构，发挥子银行独立法人作用的同时，为加强风险管控，成立了村镇银行董事会等；科技系统也一直在完善，建立了与母银行完全隔离的独立系统，包括惩罚系统，这样就能有效地把村镇银行的子银行作用发挥出来，也相应地控制住了风险，尤其是村镇银行的风险向母银行的扩散，或者母银行的风险影响到子银行的发展。再比如，2004年成立第一家分行，开了城商行跨区域经营的先河，本身也是一个创新；2012年初，哈尔滨分行也正式挂牌成立，目前已经形成总行加13家分行的格局、总分支的管理架构，有效地防范了风险。这些工作和其他大银行相比可能都是微不足道的，但作为一家地方性银行来讲，就是创新。从这几年发展情况看，创新一直是我行的灵魂，2010年，我们把“对标找差”作为年度主题，发现我们自身的差距，学习其他银行先进的管理方式及风险控制技术；2011年的主题叫“创新发展年”；2012年命名为“科技管理年”。

　　当前，很多人都在担心一个问题，即中小银行如何走差异化的道路。这的确是一家银行的重中之重，也是我们一直力求解决的问题。业内越来越多人知道，哈尔滨银行在小企业金融服务方面有“九个独特”：区域下强条线管控模式；“铁三角”服务运营管理模式；“一圈两链”、“一区两会”、“一优两新”的客户定位与营销模式；360度产品服务体系；以“六重”贷前调查技术为代表的小企业信贷风险识别技术；以小企业信用等级评定模型为代表的小企业信贷风险计量技术；以“10＋2审贷法”为代表的小企业信贷风险管理技术；以“六维贷后管理法”为代表的小企业信贷风险控制技术；拥有自主知识产权的IT技术。目前我行已经实现了对同业进行小额信贷技术输出，也有人担心因此而产生同质化问题。其实这是我们技术输出首先考虑的问题。我们会根据当地的区域特点和客户特点，进行差异化的设计。与此同时，也会再把区域化的技术吸引过来，为我所用，形成完整的小额信贷体系。

　　差异化的道路是无穷的，是需要勇气探索的，也是中小银行发展的必由之路。中国银行业需要一种创新，需要一种软实力，需要一个更加好的创新环境。

　　（作者系哈尔滨银行副行长）

　　曹凤岐：差异化竞争，避免同质化

　　尽管各家银行为中小企业服务做了很多服务，但是目前还要解决几个问题：

　　第一，银行如何服务实体经济的问题。当前中小企业尤其是小微企业，资金非常困难、当然中小微企业的困难不仅是中国，在国外也有，但是在中国当前经济困难的情况下，小微企业生存都成了问题，银行为什么不能发挥更大的作用呢？所以无论是大银行、全国性股份制商业银行，还是地方性的城商行，当然包括村镇银行，都要转变指导思想，更好地为中小微企业提供全方位服务。

　　第二，要解决银行自身的市场定位问题。我个人认为，地方性银行，包括城商行，村镇银行，要更多为中小微企业服务。

　　第三，各个银行根据自己的定位，来创造更多的创新。在服务过程当中有两个创新，第一是产品创新，第二是服务创新。就信贷而言，产品创新就是要设计适合各种类型客户的信贷。例如村镇银行可以和农户及其产品结合起来，提供一条龙的服务，真正满足他们的实际需要。在担保方式上也可进行创新，现在的存货担保、产权担保及其他的一些质押担保，就比过去的联户担保。如果创新落到实处，那么我们的农村，我们的小微企业，就真正能得到贷款。

　　(作者系北京大学金融与证券研究中心主任)

　　郑智勇：提供大众需求的高效率服务

　　关于商业银行创新的一些方向，必须从客户的需求市场变化说起。一是对银行专业化的要求越来越高，银行要更好服务实体经济，就必须深入了解企业的商业模式，行业的运行特点，才能开发出一些专业化的产品；二要体现出信息化，对于信息化的银行，要让互联网，新兴的移动技术，电子化的技术，更便捷地为客户提供创新的产品服务；三是要体现银行的网络化，包括链条化的服务能力，很多客户有上游的供应商和下游的经销商，要通过深入到产业链的链条中为客户提供服务，所有这些都体现了企业的“一站式”的金融服务需求，这些都是下一步商业银行创新的重点。 （作者系交通银行公司机构部副总经理）

　　欧明刚：基于银行自身资源禀赋的创新

　　从申报和获奖的案例来看，我个人认为这次有以下几个特点：

　　第一，产品内容非常丰富，既涉及到信贷业务、资金业务、银行卡业务等各个环节，也涉及到公司客户、个人客户、机构客户，甚至于政府部门等各个不同的群体。每一项产品，都有独到性，其创新点，或者是基于渠道方面的创新，或者是基于安全的考虑，或者是基于技术，但共同特点是基于对客户需求深刻的理解，基于对差异化特色化深刻的理解。

　　第二，不少产品既符合政策导向，也符合银行履行社会责任要求，也有利于银行创造良好的社会形象；同时通过创新也能够保持商业的可持续性。

　　第三，产品的特色和创新都基于银行自身的资源的禀赋。那我们可以看到全国性商业银行的创新，非常分散，缤彩纷呈，这主要是因为全国性商业银行，它们的产品线比较多，经营范围比较广，而且地域分布也比较杂，各地有各地的特色。比如说中国工商银行的资金池，其产品创新之处就在于，将结算业务和融资业务结合在一起，这恰好与中国工商银行在结算业务方面的这样一个优势是分不开的。我们也看到城商行的创新，有很大一部分是集中在小微贷款上。例如兴业银行的中小银行理财门户，就是基于它2007年成立的银行平台；汉口银行的科技金融就是与2009年国家自主创新区的国家战略实施是分不开的；而浙江稠州商业银行的使用权质押贷款业务在浙江义乌这个地方国际性小商品市场的发展，有其强烈的地域性。

　　（作者系《银行家》杂志社副主编，外交学院国际金融系教授）

　　关喜华：依托国外技术，服务基层

　　龙江银行坚持城市基础，反哺“三农”，以工促农，全面共赢，至今已经创造了三项第一，首先是中国银监会认可“全国第一家按照农业供应链来统筹规划机构发展和农村金融服务的银行”；其次是全国第一家社区银行；最后是东北三省第一家引进德国IPC小额信贷技术的银行。每年都有80%以上的信贷资产配制到“三农”和小微业务上，目前已经形成了八大体系。在产品营销创新方面，注重以下几个方面，一是在设计理念上的创新，坚持以客户为中心。产品开发基于大量的市场调研，在详细了解需求以后，引进世界先进技术，开发出相应产品，所以产品一推出就很有卖点，满足了不同层次客户的需求。二是打造小农社区银行，我们为648家社区提供小农社区服务，同时与哈药集团合作，弥补网点和渠道建设的不足。三是以品牌建设为中心，在产品营销创新过程当中，更加贴近客户，通过400多万张农家卡这个平台，老百姓足不出户可以实现社区所有的交费及社区家政服务。

　　（作者系龙江银行行长）

　　黄升民：培养品牌竞争意识

　　当前银行产品营销呈现出有三个特点：首先，市场导向和客户导向鲜明，开发多元的个性化产品。低碳环保，电子商务，人口老龄化是社会发展的热点，也是未来发展趋势，国有股份制银行把握这个市场动向，紧跟市场潮流，进行市场开发和设计。在产品定位和设计环节，以客户需求为导向，比较成功的案例有中国工商银行推出的购车分期付款，以这种业务满足消费者的需求，还有一个比较成功的案例是华夏银行国际信用证的推出，满足了金融危机之后，很多内贸企业在国际信用方面的需求。其次，营销传播兼顾整合性和经营化，实行了整合传播，包括了大众媒体、官网、专业媒体、专业网点等多种接触点的整合。最后，注重精密传播，利用数据库实现了一对一营销，借助互联网实现重聚人群，实现绑定营销。

　　在这里有几个共通的问题也希望和大家有一个互相的交流。第一，竞争大多是停留在产品和服务的竞争，品牌竞争意识不是那么强，这直接导致了竞争停留在同质化层面，具有核心优势的品牌竞争，尚未有效运作；第二是品牌的定位集中在业务定位，缺乏对客户资源的争夺意识，品牌是由外向内从客户的角度对银行形成认知，而业务确实由内向外，从银行自身的视觉形成对银行的认知，在当下的竞争环境下，要从客户视觉开展定位，才有助于形成真正有力量的竞争优势；第三就是品牌的传播相对比较粗糙，缺乏更加深入细致的整合联动，产品、服务、管理、传播、品牌和声誉必须密切联动，当下的中国城市银行的品牌建设还大多数停留在单一环节的建设和突围上，还缺乏整合化的品牌建设与服务意识。

　　(作者系中国传媒大学广告学院院长)

　　何海明：中国银行业营销活动走向成熟

　　从一位非银行界的人士看此次的案例，有如下几个特点：

　　第一，营销活动的目的和出发点立意高，获奖的项目不仅拉动银行的业务量，也践行了企业责任，树立了企业的良好形象。

　　第二，营销的设计显现了整合差异化，各家银行体现了多种营销方式，整合了政府、媒体等多种资源，多方力量实现共赢。

　　第三，营销活动的实施执行有序，传播有效。好的营销活动创意要达到既定的营销目标，必须要有强有力的组织管理实施，针对每个活动各家银行由总行牵头，统一组织。

　　第四，营销活动的风险防范与控制到位，营销活动的风险属于声誉风险的一种，银行性的特点对声誉风险的控制异常重视，想做百年品牌，银行就必须对已出现和潜在的声誉风险进行管控，从而基业常青。我们的银行制定了全行的办法，对于经营管理活动对外部事件引发的声誉风险进行管理，专业部门牵头管理声誉风险的管理控制，以及危机公关的应急处理预案，针对具体的营销活动各家银行都考虑了所有的突发情况，做好风险防范预案。

　　(作者系中央电视台广告中心副主任)

　　荆林波：创新改变经济发展模式

　　我想谈三个内容：

　　第一，大势的研判。宏观的经济形势已经由过去战略的机遇期向战略挑战期逐步过渡。中国过去三十年保持了9.7%的经济增长，背后却使用全球1/3的钢材，50%的水泥，生产了全球不到10%的GDP，显然未来这种高增长模式难以维系。

　　第二，品牌的认知。给大家汇报几个数字，第一个数字，全球的知名品牌只有8.5万个，这8.5万个数据背后是什么呢？发达国家控制了90%以上的品牌。品牌背后实质是核心产业控制力，核心附加值能不能向两端扩展。

　　第三，创新的路径。创新是什么，创新等于发明家商业化，很多企业的老板都在说发明了产品，设计了产品，但是没有商业化，不叫创新。创新一定是打破行业的界限，一定是打破产品和服务的界限。

　　（作者系中国社科院财经战略研究院副院长，中国市场学会副会长）

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