小微贷“受宠”，银行“总动员”

　　近年来，随着国家在政策层面强化对中小企业的扶持，国内商业银行按照“有扶有控”的信贷政策，强化了对中小企业的信贷支持。“小微贷”成为各大商业银行谈论的热点话题，更有业内人士将之称为商业银行的“新蓝海”。

　　实际上，这确实是一块巨大的市场。据统计，到2010年，全国小微企业工商登记企业有1030万户，此外，加上尚未纳入官方统计口径的超过3000万的个体工商户，共同构成了我国小微企业群体。仅仅从数字上就可以看出，小微企业的资金需求巨大，市场空间广阔。

　　但是规模巨大的小微企业群体却长期得不到银行的“眷顾”，资金周转出现困境之时无法从银行得到资金，很多小微企业因此倒闭。现在这一状况正在发生改变。

　　银行“总动员”

　　对于某些意图向全国市场拓展的区域性商业银行来说，小微贷成了市场扩张的切入点。

　　去年4月17日，包商银行开始进入北京开展业务，短短一年，其小微贷业务规模达到了2.4亿元，虽然单笔金额不大，但是总体规模增长很快。包商银行提供的数据显示，截至2012年3月7日，其北京分行微小企业金融部累计发放了638笔小额贷款，累计发放金额2.4亿元，最小的贷款仅为2万元。

　　不仅是包商银行，杭州银行为加强企业与银行的信息对接，联合数银在线共同打造了杭州银行网络信贷中心，推出订单贷、小微贷等信贷产品，宁波银行则选择为优质小企业客户量身定做诚信融、透易融等各类产品，满足小微企业在发展过程中的不同融资需求。

　　国有商业银行和股份制银行也纷纷将目光转向小微贷。建设银行广东省分行中小企业部门副总经理马亚萍接受媒体采访时表示，建设银行已专为年销售金额在500万元以下的小微型企业制定了相关征信与授信流程，对部分优质的中小企业客户采用了优先保障通道，广东建行10月以来中小企业授信额度达80亿元。

　　针对小微企业贷款审批时限过长的问题，中行广东分行也采取了相应的措施，据悉，广东中行已在省行以及佛山、东莞、顺德等经济发达地区成立“信贷工厂”，对条件具备且手续齐全的企业，审批时效大幅提高至3~5天，部分项目平均时效不超过1天。

　　交通银行将小微贷业务进一步细分，针对不同成长阶段的中小企业提供差异化的服务。对初创阶段的微小企业，提供“创业一站通”服务，以快捷流程和快速审批为特色，以信用方式向企业发放贷款，额度最高100万元。对度过初创期、进入展业阶段的小微企业，交行提供“展业一站通”服务，额度最高2000万元。对具有一定成长性的小企业，交行提供“卓业一站通”服务，额度最高5000万元。

　　股份制银行，以民生银行为代表，在更早之前已经开始了小微贷的探索和实践。自2009年开始，民生银行便将个贷重点由房贷转向针对小微企业主的“商贷通”业务，优先发展100万~300万元的贷款业务，“批量、小额”为其业务特色。提前转型让民生银行的盈利能力大大加强，目前，在16家上市银行中，无论是净息差，还是净利差，民生银行都排在首位。而与此同时，民生银行的不良贷款率不但没有上升，反而有所下降。

　　亟需业务创新

　　小微贷“火爆”的背后，也同样面临不少问题。例如如何将小微贷业务标准化、流程化，以降低银行开展小微贷业务的成本？

　　中国社科院数量经济与技术经济研究所副所长何德旭表示，发展小微贷业务，银行必须在技术、工具、产品上进行创新。

　　因为按照传统大银行的做法，对小微企业实现批量贷款是做不到的。引进国外先进技术，结合我国小微企业的本土化特点，创新更多业务、产品，有利于满足小微企业的融资需求。在银行产品业务创新上，关键一点是将流程批量化、标准化，以降低银行的运营成本。特别是对特定的细分市场，具有共性的客户群体，要采取有别于大企业客户的更为标准化的业务流程，尽量做到批量化处理。这就需要采用科技手段，逐步实现自动化操作。

　　大量银行扎堆进入小微贷业务领域，导致了小微贷业务的同质化，不利于满足中小企业的差异化需求。监会银行二部副主任张金萍称，虽然当前银行开展小微企业金融服务的积极性很高，但部分银行因战略定位、转型、机制建设和资源配置等因素影响，缺乏对当地小微企业市场的认识，导致业务管理和服务模式同质化，满足小微企业差异化和特色化信贷需求的能力较弱。

　　为改变这一局面，有银行开始行动起来，例如浦发银行专为中小企业提供信用增级服务，允许企业通过不断累积结算量来提升抵押物价值的放大比例。中行结合不同地区的产业特点，推出了“产业通宝”、“市场通宝”等10余种“通宝”类产品。光大银行针对核心企业租金链、产业链和经销链等的上下游集群客户的链式快贷产品，对于能够提供房屋抵押的客户可选择房抵快贷产品，对于使用该行“支付易”进行结算的客户可选择POS快贷产品。

　　经济的下行趋势以及利率市场化的稳步推进，导致银行面临双重挤压的局面。未来，像小微贷这样的金融业务新兴领域，必然会得到银行更多的重视。

　　本刊记者 启言