银行破产之惑

　　最近，“银行破产”这个词成了国内金融界的热门话题，而老百姓则更关心银行“自担风险”后存款会没有安全感。1月6日，2014年全国银行业监管工作会议表示，今年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，试点先行，首批试点3—5家，成熟一家批设一家。日前，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。《银行破产条例》即将推出，无疑是我国银行业向市场经济接轨的又一体现。

　　银行可能会破产，在金融界其实是常识。从本质上说，银行与一般的企业没有任何区别。银行作为企业，理应适用《中华人民共和国企业破产法》的相关规定。在竞争性的市场经济条件下，银行通过提高存款利息来吸引存款，通过降低贷款利息来吸引贷款，当经营不善、两者间利差缩小到不足以维持时，那么银行倒闭就是顺理成章的事。

　　但是，在我国，银行存款有国家信用做隐形担保，存款的本金都是没有风险的。目前，市场预测即将出台的存款保险制度可能会设立50万元的赔付上限。银行一旦出现破产，存款超过50万元的部分，有可能得不到赔偿。

　　允许银行破产成为金融界和普通储户共同关注的话题，虽然伴随一些阵痛和不公，但这是走向金融市场化、利率市场化的必经之路。

　　郭田勇 中央财经大学中国银行业研究中心主任

　　银行破产并非洪水猛兽

　　民众对“允许银行破产”的疑虑归根结底在于银行破产的风险，但银行破产也并非洪水猛兽。近年来，随着利率市场化进一步推进，银行负债成本将明显提升；存款保险制度即将推出，被视为允许银行破产的信号，国家将不再为银行存款兜底。

　　在我国，《企业破产法》中对金融机构的破产只做了原则性的规定，《中国人民银行法》等行政法规、司法解释也做了相关规定。商业银行作为市场经济条件下的企业，通过赚取利息差来维持经营、获得利润，从经营目的来讲与一般企业并无二致。金融改革势将打破银行业高度集中现象，银行可以更有效地竞争，这是推出存款保险制度和银行破产条例的合适时机。

　　目前，中国银行、招商银行、平安银行都已经签署了“生前遗嘱”，要求金融机构拟订并向监管机构提交，当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案，阐明万一银行面临倒闭应该怎么办，财产如何处置等问题。

　　中国银行业未来确实会有破产的可能性，这在市场化体制下是正常的，不是大概率事件，特别是系统重要性银行和大中型银行。对于中小银行破产，存款保险制度的设立就能弥补损失，这可以让银行高管在管理过程中更加敬业，防范冒进行为，对银行的经营更加审慎。

　　边晓瑜 中投顾问金融行业研究员

　　银行破产岂能一破了之

　　在中国，银行业一直都承担了太多的非经济职能，背后有政府信誉担保的国有商业银行、政策，银行几乎不存在倒闭的可能性。

　　据银监会资料，2012年底银行业金融机构已经多达3747家。其中包括3家政策性银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，337家农村商业银行，147家农村合作银行，1927家农村信用社，800家村镇银行等。一旦政府不再兜底，一些运营不良的小型地方银行、信用社难免面临破产。

　　《银行破产条例》尽管允许银行破产的政策有可能使储蓄回报增加，但在很多国人眼里，银行的首要职责就是保障存款的绝对安全。金融产品的风险已经相对变高，这时候政府却才允许银行破产，等于把风险让民众承担。特别是对于低收入的劳动者而言，血汗钱意义重大，“因银行破产而血本无归”会难以接受。

　　从当下的金融环境和产业格局来看，银行业的诸多政策还不具备落实的条件，银行领域的改革也只能在文件层面作出指示。行政审批、国有垄断的基本生态特性若不彻底改变，银行的破产也给百姓带来经济风险。

　　银行破产条例的推出和实施，还要靠具体细则的规范和监督，否则会出现好政策效果变味的情况。

　　｜支持方｜

　　我国非信贷业务的综合化经营水平有待提高，未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。

　　——银监会副主席 阎庆民

　　现在如果推出存款保险制度，则为显性制度，对中小储户更为有利。建立显性的银行存款保险制度，储户就会对风险的边界有清晰的认识，明确哪些风险是银行和自己承担的，哪些风险是政府承担的。

　　——光大证券首席经济学家 徐高

　　允许破产是好事，这就意味着私有银行的崛起。有竞争才会有进步，前提是在破产前把储户的钱交接清楚，要不必然引起社会动乱。

　　——网友 jy蝠蝠

　　｜反对方｜

　　2014年，会有一两家中小型的银行倒闭，这个可能性是很大的。如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。

　　——中央财经领导小组办公室巡视员 方星海

　　当存款不再是“保险箱”时，储户会更偏好国有大型银行，这会给中小银行造成很大的冲击，但可以结合利率市场化改革，上调存款利率，创新服务，转变盈利模式，依然还有机会。

　　——北京大学教授 曹凤岐

　　如果允许银行破产，百姓辛辛苦苦攒的钱也不免会有风险，把钱放在国有大型银行更踏实些，希望有更多细则保障储户权益。

　　——北京市民 孙女士

　　策划执行 王凤娟 插画 肖振铎