浅议突破贷款难困境发展农信事业

　　【摘要】农信社多年尽力发挥支农主力军作用的同时，也一直被贷款难问题困扰，如何推广落实普惠金融政策，解决贷款难问题，如何采取科学有效措施更好解决这一难题是实现社农双赢得关键。笔者就此做一个简要论述。

　　【关键词】农信社 贷款问题 解决 发展

　　一、引言

　　放贷作为农信社的主要业务，作为控制金融资源供求平衡的主要手段，对于促进经济发展具有重要作用。放贷的实效性与回收率决定了金融单位自身的经济效益的好坏。作为支农主力军的农信社，由于服务三农的市场定位，业务对象的复杂性和特殊性，加之信息不对称，不良贷款问题突出，农信社难贷款难和贷户贷款难的两难局面更加严重，进而普惠金融政策和信贷支农措施难以落实，我们农信社从业人员正确看待与分析这一问题，并付诸行动，才能有效解决。

　　二、贷款难与难贷款的不同表现与原因

　　贷款问题表现在两个方面，第一个是农民贷款难，第二个是农信社难贷款。这两者仿佛是一对烂兄烂弟，是影响农信社发展和农民致富的拦路虎。

　　（一）农民贷款难的原因及表现形式

　　在我工作过的8个乡镇中，退耕还林后，绝大部分农民的收入来源主要是务工收入，在目前灾后重建结束后，务工机会越来越少，对能力技术要求越来越高高，时断时续的活儿，大多打工一年仅能维持日常生活开销。目前，没有退耕的农户，农民种地本身就不赚钱，只有年年向信用社借贷才能维持农民简单生产。农民要想扩大生产，走上产业化致富之路，苦于无钱。而当地政府由于财政困难，对农民的资金支持根本无暇顾及。在银行方面，继工行、建行、农行相继退出农村金融市场，对农民的信贷支持目前只有农村信用社一家在尽力支撑。

　　1.农业生产成本居高不下限制了贷款额度。按照常理，生产成本高需要更多的资金扶持，应该表现为比较容易获得贷款。但是农业生产刚好相反，作为国民需求基础行业，农业生产具有生产周期长、抗风险能力低、利润薄的特点，受历史原因限制，我国的农业生产没有形成规模化现代化产业园，即便是现在正在推行的“家庭农庄”类型，其生产规模只能勉强算是中等水平。于是在扩大经营规模，争取更大额度的贷款额度方面，难以满足需要，农户只好望而却步。

　　2.贷款期限没有根据农业生产周期制定。农信社的贷款期限依照金融企业的贷款流动性要求而制定，不能契合农业生产周期，尤其是对于多元化农业生产更加不能契合。仔细一算账，农户会觉得贷款手续繁琐或找不到合规担保抵押，还不如不贷，直接找些私募资金反而方便。

　　3.利率偏高利息负担偏重。受自身经营效益整体水平偏低的不利影响，农信社对农业贷款的市场化利率标准是在基准利率的基础上上浮40％，月息约为9厘，对于收入不高的农户而言，没有享受到应用的补贴扶持，加之其它因素影响，造成经营成本过重。

　　（二）信用社难贷款的原因及表现形式

　　作为筹备农商行改制的农信社，有许多方面尚待完善改进，因此，在农业生产与农户贷款的扶持力度方面仍有一些不足，直接或间接地表现为难贷款。

　　1.先天不足，实力受限。农信合的基层机构遍及所有乡镇，各个乡镇的经济情况不尽相同，历史原因形成的不良贷款包袱，造成农信合资产质量差、呆账坏账多，缚住了农信社的贷款扶持手脚。

　　2.内控外扰，难以突破。农信社为了降低经营风险，出台了一系列内控制度和办法，实行了比以前更为严格的规定和指标，制定了惩戒力度很严格的追责条款。使得基层信用社的支农优势无从发挥，甚至是在办理合理的农户贷款时也变得缩手缩脚，以求自保。另外，政府政绩工程，比如万亩果园、一村一品等农业建设，要求金融机构必须全力配合，在政绩工程风光之后的收贷工作，往往需要金融机构单独面对，即使使用法律手段得以维护，对于农信合自身发展已经造成损害。

　　3.弱势产业，风险难控。农业生产受自然因素影响过大，往往是一场自然灾难过后，就会有许多倾家荡产的情况出现；市场信息不对等，跟风生产，炒作坑农等社会怪相使得农信社必须首先考虑风险规避问题；抵押物评估标准不统评估机构缺位，农信社在向农民提供大额贷款时必然是相当慎重的，一旦放了贷，在安全回收贷款收取抵质押物的时候，往往是赢了官司，赔了钱。

　　三、解决贷款难和难贷款的对策

　　（一）明确市场定位，破解贷款难

　　为三农和建设社会主义新农村提供金融服务，是农信社必须坚持的经营宗旨，农信社必须以农村、农业、农民作为自己的服务对象，必须以“三农”作为自己的经营定位基础，才能发现更为广阔的发展范畴和市场空间。农信社的全成员，必须要以服务“三农”为宗旨和目的，运用市场化手段，依托中央一号文件精神，为建设社会主义新农村提供高效便捷金融服务，打造全新的惠农支农富农理念，在经营过程中想客观务实的办法破解贷款难。

　　（二）增强服务意识，解决难贷款

　　首先要打破单纯依靠利差收入来获取农信社收益的惰性经营念头。其次，一方面要钻研中央文件精神，广泛联系政府机构和农业科技部门，吸收多元化的资金，壮大自身的支农资金实力。另一方面，开展广泛的调研，制定并推出解决问题的对策、把小额农贷品牌项目做大。第三，做好有针对性的服务营销工作，寻找农业合作社、农业产业园与金融项目的结合点，引导并扶持企业化的经营对象，处理好扩张信贷规模与提高信贷资产质量的关系，保证信贷业务健康发展，避免造成信用社不应有的信贷资金损失。

　　具体的服务理念与实际行动要注意以下原则：树立金融服务意识，提高金融营销技能。严把审核关口，做好服务工作。遵守贷款手续，严控办事日程。扩展贷款项目，贴近三农事业。恪守信用等级，奖优罚懒区别。建立考核机制，调动工作积极性。

　　（三)争取政策支持，处理“双难”

　　1.在做好基层农信社与基层农业发展实际情况的基础上，如实向上级机构反映本地区农业经济特色、农村建设现状、农民经济活动。积极促进农信社的管理机制改革，建议上级部门根据市场发展的实际变化情况，放宽农信合的涉农贷款追责。制定更为完善的管理制度，促进农信合的快速发展。

　　王浩平 文