征信体系建设对促进互联网金融发展的探究

　　【摘要】2007年美国次贷危机爆发后，世界多数国家加快了征信体系建设的步伐。当今，互联网时代背景下，互联网金融的发展突飞猛进。信用是互联网金融的核心，互联网金融体系运行的基石是征信。加强征信体系建设特别是互联网征信体系建设是互联网金融健康稳定发展的重要保障。

　　【关键词】征信 征信体系 互联网金融

　　征信体系建设推动了我国市场经济健康稳定发展。在互联网时代，互联网金融已成为金融创新的重要形式。目前，针对互联网金融的相关监管措施仍不够健全，征信体系建设对互联网金融发展则显得至关重要。

　　一、征信和互联网金融的内涵

　　征信是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活动。其内涵是市场经济条件下一种专业化的信用信息服务，对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务；目的是帮助经济社会活动主体确认其交易对象的信用状况，为其判断风险提供帮助。

　　互联网金融的本质则是利用互联网、云计算、大数据和移动支付等技术加工传递金融信息，办理金融业务、构建渠道、完成资金的融通。但未改变金融的本质。目前，我国的互联网金融主要有四种模式：第一，基于电商的第三方支付，如支付宝；第二，基于交易信息的小微信用贷款，如阿里小贷；第三，基于第三方支付功能的金融产品销售和结算，如余额宝、基金第三方销售结算牌照；第四，基于信息平台的融资服务，如“p2p”，众筹。其中，小微信用贷款和“p2p”的实质是典型的信贷业务。征信能力和信用评估能力则决定了“p2p”和众筹等融资平台的成败。

　　二、我国征信体系的发展史及现状

　　根据发达国家征信发展状况可知，征信体系主要由四部分构成。第一部分：征信服务业体系。第二部分：征信立法与监管体系。第三部分：失信惩罚机制。第四部分：征信文化与人才培养体系。

　　我国近代征信业发展可追溯于1932年，由章乃器、张禹九、资耀华、孙瑞瑛等人发起设立的中国征信所，这标志着近代中国征信业的真正开始。之后直至1949年建国，中国征信业在战争中曲折顽强发展。新中国成立后，受计划经济体制的影响，我国的征信业没能得到长足发展，直至改革开放后才又重新开始。建国后，我国的征信体系发展可分为三个阶段。

　　（一）起步阶段（1989年～1994年）

　　这一时期，在外经贸部的领导下我国的企业征信业务开始。该时期，我国的信用机构以国有商业银行或部分事业单位为主导，涉及的业务和所面对的客户较为单一。

　　（二）发展阶段（1995年～1999年）

　　1995年，美国邓白氏公司进入中国市场，我国的征信业步入发展阶段。1999年，国内首家地方性征信机构———上海资信有限公司成立。这一时期我国民营征信业得以发展、外资机构得以进入，但该时期市场需求仍以商业银行为主市场需求量没有显著提高。

　　（三）政府探索和推动阶段（2000年至今）

　　2001年国务院下发信用管理指导方针。2003年，中国人民银行成立征信管理局。2012年，国务院颁布《征信业管理条例（草案）》。新世纪以来，中国的征信业得到快速发展，但与发达国家相比还十分落后、不够完善。

　　目前，我国征信业存在着主要问题。第一：信用信息交换和协作机制不成熟。第二：征信立法不健全。第三：私营征信机构竞争力不强。第四：失信惩戒机制不完善。对此，我国应加快征信业特别是互联网征信建设。

　　三、征信体系建设对促进互联网金融发展的重要性

　　目前，我国征信体系建设与互联网金融发展仍落后于发达国家。当前，互联网金融中第三方支付的迅猛发展，网络信贷规模逐步扩大，众筹融资的日渐兴起对我国征信业务提出了更高要求。

　　（一）征信数据支持互联网金融发展

　　通过对大数据的搜集整理分析从而形成征信数据库是征信体系建设中的关键环节。传统金融业如银行要发放贷款需对贷款人进行信用审核等复杂活动。征信数据库则通过电子商务平台对互联网金融消费数据、频率等进行分析研究，可对贷款人信用及资质状况进行迅速准确评估。从而提高办事效率促进互联网信贷发展，同时将不良信贷降到最低水平。

　　（二）征信体系建设有利于互联网金融控制风险

　　征信体系集合了各种信息数据，对风险的分析更为客观、全面。为互联网金融的风险防范提供了有力依据，有助于互联网金融控制风险。

　　（三）征信体系建设有助于互联网金融创新

　　征信作为金融发展的基石，同时也是促进互联网金融发展的重要力量。充分利用征信体系有利于提高互联网金融的办事和利用效率，对互联网金融创新发展具有积极推动作用。

　　四、对征信体系建设的建议

　　（一）尽快完善相关法律法规

　　目前，我国征信业发展不够成熟，法律法规不够完善。尽快制定出台相关法律法规对征信业发展极其重要。

　　（二）组建相关行业协会、进行自律管理

　　目前，将征信体系建设和互联网金融发展相结合，可通过中国人民银行和中国证券业监督管理委员会等建立征信行业协会进行自律管理。

　　（三）建立信息共享机制

　　将征信数据与金融业及其它行业相关联形成数据信息共享机制，这不仅可以促进其它行业健康发展也可以促进征信业发展。

　　五、结束语

　　征信体系建设中，互联网征信至关重要，其对互联网金融的发展影响巨大。中国的征信体系建设仍不完善，互联网金融的发展则处于快速成长期。征信体系建设若要推动互联网金融发展从而促进社会经济的健康稳定发展，还需进一步对征信体系建设进行深化研究、创新发展。

　　参考文献

　　[1]袁新峰.关于当前互联网征信发展的思考[J].征信.2014（01）.

　　[2]杜晓峰.我国互联网金融征信体系建设研究[D].厦门大学2014.

　　李宗超 文

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