试论我国商业银行零售业务现状及发展趋势

　　【摘要】随着我国经济不断发展，计算机技术的不断进步，以数据信息为主要资源的商业银行得到了快速发展。商业银行中的零售业务在银行中有非常重要的作用，在国外很多国家，银行零售业务已经有几百年的历史，不管是什么样规模和什么性质的银行都开设了零售业务。进入到21世纪信息化时代，我国商业银行发生了很大的改变，在商业银行中零售业务的地位逐渐升高，在整个商业银行中有很重要作用。本文主要阐述了我国商业银行零售业务的现状和未来发展趋势。

　　【关键词】商业银行 零售业务 现状和发展

　　随着我国经济体制的不断改革，商业银行正在逐步走向市场化，使零售业务走上了高回报和低风险。商业银行零售业务指的是商业银行通过向家庭或者个体提供一些金融产品和零星服务来提高经济效益。零售业务涉及了很广的业务范围，主要是以中小企业或者家庭为关注对象，有很大的多样性和分散性，交易频率比较高，差异性比较大。商业银行零售业务主要分为5大类：信用卡业务、私人银行业务、消费信贷业务、贵宾理财业务和传统零售银行业务。

　　一、我国商业银行零售业务发展出现的问题

　　（一）零售业务的产品种类少

　　我国商业银行最大的缺点就是喜欢模仿和盲目性比较大，对产品业务没有足够的创新能力，产品的开发还处在初级阶段。业务技术含量比较低，我国商业银行通过不断对传统业务进行革新，但是改革后的产品业务也主要是处在存、贷、汇业务中，不能从根本上对用户多样化要求进行满足，并且各商业银行之间的产品种类几乎相同，不能形成核心竞争力。

　　（二）业务网络化水平和服务质量较低

　　我国商业银行的业务服务依然通过柜台进行办理，服务质量低下并且网络化技术的应用水平较低。随着我国全面的改革，各商业银行都都在大力发展网络化服务水平的建设，为用户提供全方位的网络化服务。但是，在服务质量方面存在一定的问题。以实体营业点效率低和服务差，一定程度上不能满足用户需求。商业银行需要提高服务设施的网络化水平。

　　（三）个人征信制度的不健全

　　目前，我国个人征信系统不健全，制度建设还处在起步阶段，与此同时，社会保障制度、个人破产制度和个人基本账户制度等还没有出台，用户的信誉记录极度缺乏，导致了银行和用户之间有很多方面信息不对称。用户的信贷申请基本资料对银行的决策非常重要，但是对这些信息的真实性没有明确把握，信用缺失使个人银行业务不能顺利进行。

　　二、我国商业银行零售业务发展对策

　　（一）不断创新，加快产品种类研发

　　商业银行零售业务想要发展就要不断创新，加快产品种类的研发。通过创新来调整银行业务和市场需求，保持市场竞争力。所以，增加产品种类的研究是商业银行零售业务发展的核心。

　　（二）充分利用网络服务

　　商业银行经过创新的经济业务和传统相比有很大本质差异，需要各种知识和现代化设备相互配合，所以，不管从业务的开发还是运行，都需要依靠网络技术的支持，因此加快网络服务势在必行，比如，电话银行、自助银行和手机银行等网络资源的开发。与此同时，这些新型的网络服务方式不但能够满足客户需求，而且还可以降低业务运行成本。

　　（三）完善个人信用体系的建设

　　商业银行零售业务的运行有很大的风险因素，对个人信用基础的完善需要建立个人信用制度。我国个人征信系统在所有的商业银行中已经进行了信息的共享，但还存在一些问题需要进行逐渐完善，在进行个人征信体系建设时，需要对个人信用征信系统建立一个专门的信用征信公司，根据我国国情进行个人信用信息的登记，降低零售业务的风险，使商业银行得到更快的发展。

　　三、我国商业银行零售业务发展趋势

　　（一）加强重点营销产品的动态管理，重视产品的优化升级审视市场环境，抓住市场机遇进行营销活动的开展，并对现有产品进行管理。提高产品的业务功能，使产品更符合市场发展的需求。扩大潜在客户，通过产品人性化服务来对潜在客户进行覆盖。

　　（二）推进品牌建设，增强银行忠诚度。

　　一个品牌的知名度可以轻而易举的通过努力创造出来，只需要投入大量资金和精力来进行不断推广，能够在最短时间内产生品牌效益，但是一个品牌的忠诚度不单单是通过资金和精力就能得到的，它主要是银行需要通过真诚的服务和正确的观念来赢得用户的口碑。商业银行在推进品牌的同时，还需要通过精心的服务来提高自身的忠诚度。

　　（三）建立产品经理制

　　通过产品设计和市场需求来使金融产品向着精细化的发展趋势推进，个人金融业务创新只依靠优化前台服务已经远远不够，需要建立产品研发部门，设立产品经理岗位，研发出具有开创性的金融产品。

　　四、结束语

　　零售业务是商业银行用来引领广阔市场和新增经济方法的主要工具，使用户不管在任何一个地方都能享受到该银行的业务服务。我国商业银行的零售业务有很大的发展前景，市场运行机制还不是特别完善，有很大的发展机遇。银行零售业务不单单是银行商业业务，还涉及到了家庭的各个方面，通过零售业务的不断发展更加提高人们的生活效率。在不断发展中，商业银行也要找出自身存在的一些问题，通过积极应对大力推动我国商业银行零售业务的不断发展。

　　参考文献

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　　[2]张萍.我国商业银行零售业务的发展研究[D].首都经济贸易大学，2009.

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　　[5]狄睿.我国商业银行零售业务发展研究[J].现代商业，2012，10：80-82.

　　作者简介：李春平（1968-），男，经济师，供职于内蒙古银行银行卡部，研究方向：信用卡经营管理及风险控制和金融零售业务转型及发展趋势。

　　李春平 文