信用失信案例和防范

　　信用卡作为一种便捷的支付工具，使很多人都享受到了消费的快乐。然而随着信用卡的普及，持卡人在享受用卡便利的同时，各种烦心事也接踵而至：纠缠不清的年费、不经意间透支产生的利息……更有不法之徒利用信用卡制造欺诈事件，给银行、个人和企业带来了很大的风险。

　　为了杜绝此类现象的频繁发生，并构建社会诚信体系，云南省法院已经建立起失信被执行人名单制度，千余名被执行者录入了人民银行失信人员名单。同时，对有失信记录的企业和个人，将禁止参与政府组织的招标和投标活动。

　　案例一：吴女士一次失信无法再办信用卡

　　前段时间，吴女士因一次失信记录导致连续3次申请信用卡失败。

　　吴女士在昆明某事业单位工作，3年前她申请了一张额度是2万元的信用卡，还款日期是每月25日。一直以来，她都按时还款，没有任何拖欠。但2014年因新房装修她透支了信用额度，等到还款截止日时，资金周转困难导致没能及时还款，再加上忙于装修，居然把还款一事给忘了，等记起来时已快到下个月的还款日，虽然她后来还是把欠款还了，但还需交一笔滞纳金。

　　今年2月份，吴女士想申请某商业银行的信用卡，却被该行人员告知由于上次的一笔大额资金逾期还款被列入失信记录，因此不给办理。之后，吴女士连跑了两家银行得到的都是同样的答复，令她好不沮丧。对此，银行业相关人士指出，吴女士欠款金额多、逾期时间长、滞纳金缴纳不及时是导致失信的原因。

　　案例二：陈先生上黑名单不能贷款买房

　　现在很多工薪阶层消费时都喜欢刷信用卡，有些人觉得信用卡可以随便刷，刷了也不还。岂不知信用卡其实就是你信用的无形资产，一旦受损，贷款买房买车将是镜花水月。

　　因为一时疏忽，禄劝人陈先生在买房时遭遇重大挫折。今年4月份，他在昆明广福路看上一套房子，向开发商交了23万元首付，只等房贷办下来就收房，谁知却因多次逾期还信用卡记录而被银行拒绝贷款，换了好几家银行都是同样结果。他与开发商交涉，对方称要么付清尾款要么就按违约处理，不但要没收定金，还可能拿不回首付，这让陈先生心情落到谷底。最后，他到银行查了自己的征信报告才恍然大悟，原来在2010年至2013年间，有三张银行的信用卡出现了逾期还款记录，加起来共有20多次，其中一张卡有3次的拖欠，累计还超过了90天。

　　“银行说我的信用记录太差，上了内部的‘黑名单’，属于拒绝贷款类客户。”陈先生沮丧地说。

　　信用卡逾期90天还款通常被银行视为“有风险”，逾期6个月或以上就进入风险拨备状态，基本认定为“恶意拖欠”。有的银行则是连续3个月或累计6个月逾期就直接拉入信贷“黑名单”。照这样的判定标准，陈先生贷款遭拒也就属正常现象了。

　　案例三：企业法人透支信用卡被取保候审

　　一些企业因资金周转困难不得不借助信用卡来度过短期难关，但由于诚信缺失及法律意识淡薄，最终铸成大错，等待他们的将是法律的严惩。

　　昆明一家水电企业因向光伏能源转型急需一笔资金，某银行的业务员向法人余某等4人推销顶级信用卡，尽管开卡年费高达1.2万元，4人还是非常爽快地办理了这种每张信誉额度为100万元的信用卡。

　　前期他们还坚持还款，但随着生意越来越差，后来竟拖欠了银行380余万元。银行多次催缴杳无音讯，不得已向西山公安分局经侦支队报案。随后，余某等3人被抓获，一人主动投案。

　　经查，余某等4人包括本金、冻结利息等共欠款458万余元，家属在替他们缴纳了保证金后，被刑拘的4人由强制措施变为取保候审。

　　办案民警解释：“透支金额超过1万元，银行发布2次以上催缴消息，3个月内不还者，视为涉嫌恶意透支信用卡诈骗罪。”很显然，该企业的行为已构成刑事犯罪。

　　因此，需要再度提醒个人及企业主，不要以牺牲个人和公司的信誉为代价，否则遭受的损失将是相当惨重的。

　　专家支招：如何避免信用卡“失信”

　　一是开通短信服务功能。持卡人可以开通手机短信功能，从手机短信账单上可以清楚地知道应还款额、还款日期等信息，提醒持卡人足额还款。

　　二是从信用卡中取钱要计息收费。信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金被称为溢缴款，取出溢缴款往往需要支付一定的费用。至于如何收、收多少，由各家银行来定。

　　三是妥善保管密码。无论是储蓄卡还是信用卡，密码安全都是至关重要的。特别是对于后者，稍不留意泄露了信用卡卡号、卡背后的识别码及密码，就可能导致你的资金损失且给你的信用卡留下信用污点。

　　四是自然消除不良记录要五年。从2012年开始，央行出台对信用记录保存时间的新规，根据规定，个人信用记录的保存时间变更为五年。这意味着持卡人如有不良记录，五年以后不良记录自然就会被新的记录所覆盖了。

　　五是用好信用卡的免息还款期。持卡人除现金和转账结算外的交易从银行记账日始至该期账单还款日止的这段时间，各家银行的免息还款期不同，通常为20至52天。在这个期限里，市民可以在免息期内、在信用卡额度范围内尽量多的刷卡消费，再把闲置下来的现金用于购买或进行一些短期比较稳健的理财投资，从而将信用卡的好处发挥到最大。但需要提醒的是，如果你选择了最低还款金额，那么就不能享受免息还款期待遇了。

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