信用蓄池
- 来源:21世纪商业评论
- 关键字:中小企业,融资,信用,培养
- 发布时间:2011-07-14 12:46
因此，不拘泥于传统的信贷模式，实现融资方式和信用审核机制的创新，从而更好地为中小企业提供融资服务，是商业银行多年以来一直力求破解的课题。浦发银行的“中小企业信用培养计划”为这一课题的破解提供了一个可以借鉴的思路。
中小企业信用培养计划的实施，让浦发银行可以在风险可管可控的前提下，为那些有融资需求，但在传统信贷模式下很难获得贷款的中小企业提供融资。
其具体模式是，选择一批相互熟悉且彼此认可的中小企业（数量通常在3 家以上），每家企业出资一定数额的资金，共同组建一个资金池作为银行风险保证金。当某个授信企业逾期未归还银行贷款时，银行有权优先使用该“银行风险保证金”用于归还贷款；对于保证金无法覆盖到的敞口风险，则可以采取第三方担保等其他风险缓释手段进行控制。
资金池内的企业自行组建，当然这些企业必须符合浦发银行的授信准入标准。在对进入资金池的企业进行信用评估时，浦发银行并不简单地看重现有的财务数据，而是关注企业核心竞争能力和未来发展潜力，例如租金稳定、毛利率高、存货少、与大型企业配套合作稳定等，从企业的各种生存因素中寻找其存在的有效优势进行评估，并在业务发展中重点考察企业老板的品行和操守，选择实实在在做事的企业负责人与之打交道。那些在浦发银行开立账户并结算往来半年以上的中小企业，往往会获得优先关注。
中小企业信用培养计划这一创新的融资模式有诸多巧妙之处。
首先，由于进入资金池的企业相互熟悉且必须彼此认可，这相当于企业协助银行做了信息调查和信用评估的工作。由于涉及到自身利益，企业不可能让自己信不过的企业加入到资金池，这在很大程度上减少了银行了解企业财务和信用状况的成本（在实际的工作中，这通常是一笔不小的成本）；另外，正是由于资金池内的企业彼此熟悉，且通常有着业务上的往来，所以，企业恶意违约不还贷的成本会变得异常高昂。如果有企业敢这样做，它今后将难以在圈子里立足，这种制度安排在很大程度上降低了企业违约的道德风险。
做好风险控制，永远是信贷业务的关键所在。中小企业信用培养计划在模式上有创新之处，但这并不意味着可以忽略风险控制工作。道德风险可以通过制度安排进行控制，但经营风险却是始终存在的。比如说，这一计划本身由于贷款成员企业保证金是为其他成员担保，那就可能存在由于一家或几家企业经营不善，而拖累其他成员企业的情况发生。为了避免这样的事情发生，银行应该对池内企业的经营状况保持紧密关注，在必要时采取有效措施为企业排忧解难。
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