商业银行如何提高单位结算账户电子影像集中审批效率

　　【摘要】部分商业银行为进一步加强人民币单位银行结算账户（文中简称“结算账户”）管理，避免政策性和合规性风险，借助扫描上传账户影像资料实现了结算账户的集中审批管理。

　　【关键词】商业银行 结算账户 审批机制

　　集中管理除具备集中在线审批功能外，可联动核心业务系统完成账户后续处理，具备账户资料电子信息管理和账户信息日常监控等功能。账户集中审批后，改变了原营业网点分散审核、自行开户业务处理模式，进一步深化了账户的规范管理，有效遏制了分散管理模式下违规开户、提前使用账户、不及时向人行申报等违规现象，进一步增强了银行账户合规使用能力和风险抵御能力。但集中管理以后，由于营业网点受理客户开、变、销账户申请后，须按照要求将账户资料扫描上传至后台账户集中审批点，账户集中审批点根据各网点上传资料时间的先后顺序进行电子影像资料审核，营业网点可在系统中查看后台审批结果。与营业网点自行开户相比，账户的开户时效至少延长了0.5-1个工作日。虽然商业银行账户管理要求统一了、政策掌握的尺度一致了，但客户对开户效率满意度却有所下降，形成原因分析如下：

　　一、集中后增加了后台集中点审批环节

　　与以往审批权限分散在网点相比，账户集中后商业银行所辖营业网点所有开、变、销账户资料均须全部扫描上传到后台集中点在系统中序时排队审批。一方面营业网点增加了账户扫描工作量延长了账户审批时间，另一方面分散的劳动量集中到后台集中点序时排队等候也延长了账户审批时间。特别是验资转基本账户的审批效率影响更大。集中前验资转基本账户，网点待人行核准后即可自行审批转正常启用，但集中后要等上传后台集中点审批合格后才能启用，客户等待时间较长，常常引起客户不满。

　　二、集中后账户资料要求更加严格、规范

　　集中管理的前提是每一个环节都要规范，否则集中管理的效率就无从谈起，账户集中管理也不例外，账户集中点的职责就是要在统一标准下保证账户资料的合规性和完整性。在无前台营销压力和内部合规管控日益严厉的情况下，后台审批人员审核资料将更加严格，要求收到的账户资料将更加合规。电子账户资料存在任何瑕疵都会退营业网点改正后重新扫描上传。

　　三、集中后上传的账户资料质量有待进一步提高

　　虽然账户开立、变更和撤销是银行传统的基础业务，但受人行账户管理规定多、基层柜员轮岗频繁、开户资料手续繁杂、内外部监管要求越来越高等因素影响，账户集中点审核营业网点上传的电子账户资料往往存在“开户资料审查不严缺少证明材料”、“申请书选项缺少必填内容”、“账户信息更改不及时”、“账户户名与预留印鉴不符”、“预开户时误操作错误造成户名、性质录入错误”等问题；致使后台审批工作不能顺畅进行，反复退回营业网点更改后再上传后台审批，不仅影响了账户审批效率，而且成倍增加了营业网点和后台人员的工作量。

　　四、集中后后台账户审批人员数量有限

　　账户电子影像集中后，后台集中点配备数名后台审批人员，审批人员通过系统收到账户影像资料后，需要登录人民银行账户管理系统查询是否存在久悬账户、信息是否一致；审核开户资料是否完整合规；通过录入账号调用核心业务系统中的客户/账户信息，核对预开户信息录入是否正确、完整；选择存款人种类和审批种类，标注资料类型，录入账户资料有效期；根据审核情况录入审批意见。集中审批人员每天要对几十户账户资料进行相关流程处理，工作量较大，受“审批事项至迟不晚于半个工作日”制度制约，审批人员经常要加班才能完成账户审批任务。由于商业银行人员使用较为紧张，无法保证充足的人员从事后台审批工作，在客观上也增加了账户的审批时间。

　　如何在目前的制度和流程状况下提高电子影像集中后账户的审批效率，笔者认为主要从以下几方面入手：

　　（一）加强学习，保持账户管理人员相对稳定

　　营业网点账户营销人员、经办人员和会计主管要加强人行账户管理规定学习，特别要加强新文件、新规定和新系统的学习，做到熟知规定、熟悉流程。在对客户营销账户开户时，为客户提供所需资料清单及办理流程，避免客户因材料准备不足而往返多次。同时，最大限度地保持账户经办人员队伍的相对稳定，避免因轮岗造成的业务脱节和账户初审业务水平下降。

　　（二）加大考核，将账户上传质量纳入绩效考核范畴

　　营业网点账户经办人员要加强账户资料的初审，会计主管要做好复核把关工作，只有做好账户资料上传前的前期初审工作，才能保证后续审批点顺利通过。同时，账户集中点也要加强网点账户资料退回等管理差错的记录和定期通报，制订账户集中管理考核办法，加大考核力度，将营业网点账户初审上报质量纳入经办人员和会计主管绩效考核范畴，作为会计主管和营业机构会计工作年度考核的依据。

　　（三）关注细节，确保上传账户资料一次审核通过

　　后台审核人员要及时与网点账户受理经办人员沟通，对操作中发现的问题做到及时反馈，迅速纠偏。收集、整理上传资料中的常见问题并编制下发《结算账户开户常见问题》和《开销户注意事项提示》等相关工作要求，做到营业网点与集中审批人员政策理解一致、标准把握一致，从而保证审批工作顺畅，减少资料往返时间，提高账户一次审核通过效率。

　　（四）开通账户绿色通道，建立例外审批机制

　　一是对于客户或业务急需审批的账户，网点除在系统中进行加急操作外，可电话直接联系集中审批人员，审批人员立即优先对加急账户进行审批；二是对于账户资料存在缺漏但能够在短期内事后可弥补相关账户资料的急需账户，可办理账户例外审批申请手续，经有权部门负责人批准后，集中审批点特事特办、急事急办，确保账户资料既审批及时又符合人行账户管理要求。

　　文/任晓玲、李林

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