退休老人应做好理财规划预留3个月退休金应急使用

案例

张伯伯的“非典型”养老生活

今年69岁的老人张伯伯形容自己是一个“不安分”的人，他原来从事卫生检验方面的工作，1998年办理了离退休手续，退休以后，张伯伯将自己90%的积蓄放在证券市场，所以观察股票行情就成了他的每日必修功课。

张伯伯每月有3000元左右的退休金，他有三个资金账户，一个账户上有2000元左右的活期资金，用于平时开支；第二个账户存有三个月退休金，大概1万元；其余的积蓄全部放在股票账户中。

在理财方面，张伯伯除了股票之外，还准备购买债券基金和货币基金，或者将自己不动用的钱去银行办理通知存款。和大部分老年人习惯将积蓄定存在银行不一样，他认为“定存是最没有价值的闲钱打理方式”。在开销上，张伯伯独自一人的生活支出不大，但平均每月固定支出的医药费超过300元，因此，张伯伯认为医药费是目前他比较头疼的开支。

老人理财“稳”字当先

大部分老年人退休后只领取养老金，不再有固定的收入，但是又需要正常的日常开支和突发的医疗费用，所以在投资方面应该“稳”字当先。案例中，张伯伯由于自己在股市中的投资经验比较充足，仍然在股市中小有盈余，但并不推荐给70岁以上的老人。

一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、黄金、外汇及其他特殊投资项目，风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，老年人在投资时应当加大对稳健项目的比重。

有不少老年人看到银行的利率表显示存款期限越长、利息越高，便将自己所有的钱都存成定期存款，但一旦突然生病住院，急需用钱，就只能从银行将定存的钱取出来，造成利息收入的损失。其实，对于定存也可以“取巧”，举个例子，老人可将自己的积蓄分成几份，分别选择三个月、六个月或一年等不同的期限定存，到期后再分别转成1年的定期存款，这样假如突然要用钱，也可以保证在不同的时间节点有钱可取。

预留3个月退休金作为应急资金

巴菲特80岁还是“股神”，这完全说明只要风险承受能力较好，且具有投资经验，90%以上的积蓄放在股市无可厚非，但前提是必须做好风险防范和自身保障。

一般来说，老年人的基本生活开支并不大，张伯伯以3个月的退休金作为应急资金是比较科学的，但应急资金必须放在活期存款，或者可以随时支取的理财产品上，以备不时之需。

50岁以上的人储蓄率较高，但理财意识相对较弱。理财产品没有好坏，只有合适不合适，对于老年人来说，切忌偏听信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的、市面上常见的产品进行投资，流动性较高的投资手段有货币基金和通知存款等。

养老规划越早越好

养老规划越早开始，需要付出的金额就越少，对生活的影响也最小。目前，社会基本养老保险是最基本的，也是覆盖面最广的养老方式，但社保只能保障退休后的基本生活开支，无法保障老年生活品质，假如在此前为自己配置过养老方面的商业保险，便可作为退休金的有力补充。

但需要注意的是，一个普通人在为自己做保险计划时是有层次的，最基础一层的是意外险，家庭的每个成员都可以配置；其次是健康险，优先考虑为家庭中的主要劳动力购买；第三层次是养老方面的商业保险和投资分红类保险的组合，然后再是更高层次的财富传承。此外，家庭规划的保险资金不应超过家庭收入的20%，在购买多份保险时，养老方面的保险支出占比总保费的50%至60%是比较科学的。

技巧一：理财有目标

做任何事情都要有一定的目标，理财也是一样，理财理的是资产，规划的是生活。而如何生活，从大的层面说，它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观，从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动，反过来说也影响到你的成就感、幸福感，影响到家庭成员未来的发展。所以，从你所追求的生活和目的出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能多的考虑确定和不确定的因素，对未来生活做策略性的总安排，就是一个理财目标明确的过程，我们把它叫做理财规划。

技巧二：消费有规划

消费是每天都要进行的，但是要注意理性消费，理性来自于自己对家庭财务状况的清醒的认知，将整体的财务规划和目前的收入状况结合，用从上到下的思维方式决定合理的消费水平。

技巧三：生活有保障

对于任何时候，我们都应该有所保障，强调日常应急备用金的准备，即：家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额，应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存，如活期账户或银行卡，收益不是重点，具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定。