后金融危机时代 银行创新与风险管理
- 来源:银行家
- 关键字:银行,创新,风险,管理
- 发布时间:2010-07-22 15:22
李连仲：高增长低膨胀是一个经济增长的最佳组合
首先谈一下当前的经济形势，2009年国家出台了四万亿扩大内需的政策，银行贷款额更是达9.7万亿元人民币。2010年取得了突出成绩，一季度GDP达11.9%，4月份CPI为2.8%，可以说，中国经济已经出现了企稳向好的发展势头。那国际上什么情况呢？以美国为例，整个美国的家庭债务减少了4700亿美元，也就是说它的消费减少了4700亿美元；家庭净资产减少了14万亿美元；破产金融机构达到702家；失业率也上升到10.1%。对此，国际货币基金组织认为，美国这种状况没有五年时间很难恢复。近期，又发生了希腊金融危机。为渡过这次金融危机，世界各国都在扩大内需，实施宽松的货币政策，希腊政府也向欧盟银行借钱，我国四万亿投资投到产业上，而希腊作为高福利国家，将钱投到福利上，导致政府债务扩大，目前，希腊政府的债务占GDP比重达120%，美国政府的债务占比达80%，我国占比为20%。在财政赤字占GDP比重方面，我国为3%，在最合理的界限之下，而美国为13%，希腊是13.6%，都冲破了警戒线。希腊政府无力偿付债务，要向欧盟银行借钱来偿还债务，向欧盟借款1100亿欧元，欧盟设定放款条件是希腊国家的财政赤字一定要达到3%，希腊不做承诺，钱就不划过去，希腊政府只能在国内实施紧缩政策，一个是最低工资由700欧元降到600欧元，第二个是税收由19%上升到23%，作为高福利国家，国民认为债务应由政府来承担，不能由国民来承担，因此他们都上街游行，警察也去游行，导致社会动乱，希腊政府债务的信任危机导致社会动荡蔓延，导致了欧元危机。国外是这么一种状况，而国内的情况尽管已经企稳回升向好，但依旧存在三个问题。
第一个是外贸下降。2009年全年GDP为8.7%，但全年的外贸却在下降，外贸出口下降1个百分点，就影响扩大内需0.68个百分点，影响扩大投资0.4个百分点，这是需要研究的。
第二个是小企业贷款问题。2009年贷款方面尽管有9.7万亿元，但结构不合理，大企业拿到的贷款比重是47%，中等企业的比重是44%，小企业的比重只有8.5%。全球金融危机，保增长、保就业、保民生、保稳定，最后还要落在就业上，中小企业对城市就业贡献达75%，占GDP的60%，国家税收的50%。因此，中小企业未获得资金，那么它创造不了就业，国家税收就受到影响，社会消费受到影响。
第三个是产能过剩。2009年，我国钢铁产能过剩1.9亿吨，水泥过剩4亿吨，钢铁产能过剩的同时，相较2008年产量还增加了10%，在增加的10%中有60%没有订单，风力发电设备2008年上半年的幅度也达到525%。新中国建国六十年以来，GDP增长14倍，投入的自然能源增长40倍，所以说是高投入，低产出。
以上三个问题，除了外贸，都是长期累积存在的问题，解决不好就会影响可持续发展。要解决这些问题，就要转变经济发展方式，解决体制、机制问题，特别是价格体制。还有就是要刺激消费经济，在外贸下降的情况下，大量产品需要在国内销售，要使消费成为新增长点。例如汽车进入家庭，一个汽车产业工人能带动7个商家的产业链，我国有204万汽车工人，就能带动1400万的就业。美国每一千人拥有汽车750辆，我们国家是200辆，但是纽约不堵车，我们堵车，这就要加强城市道路交通管理。纽约的道路面积和城市面积比例是31%，北京是13.6%，差很大一块。地下交通建设方面，纽约有36条地铁，北京是15条，北京的人口比纽约多，所以要加快地下交通建设。
在城市化方面，国际的平均水平是50%，我国是45.68%，发达国家是70%到80%，如果我国达到70%、80%的水平，就有8亿农民进城，农民进城是一个很大的消费源泉，农民变成市民以后产生的住房和工业品消费，如彩电、冰箱、洗衣机等，对消费是一个极大的推动。另外，城市化还带动了第三产业的发展，如教育、医疗的发展。
关于建设自主创新型国家方面，创新型国家是国外最先提出的，国际社会有三条标准，第一个标准是研发投入占GDP比重要达到2.5%，我们国家是1.49%；第二个标准是科技成果对经济增长贡献率要达到60%，我们国家是40%。第三个指标是技术的对外依存度要低于30%，我们国家是60%。美国的研发投入占GDP比重是3.2%，科技成果对经济增长的贡献率是75%，国际标准是60%，所以说美国的技术还是走在世界的前列。金融危机使得其美国经济发展受到影响，但整个国家的整体竞争力还在。因此，我们要鼓励我们的企业创新，原始创新、集成创新、引进消化吸收再创新。原始创新时间比较长，集成创新就是联合各单位的创新需要一个协调，比较快的就是引进消化吸收再创新。引进消化吸引创新搞的比较快的是韩国，它引进创新比例是1%，消化吸引再创新是8%。其次是日本，引进是1%，消化吸引创新是5%，我们国家引进创新是1%，消化吸引再创新是0.075%。所以很多东西引进之后，闲置不用就浪费了。韩国的一个核电站和我们是一个时期引进的，现在掌握了核电站的技术到我们国家投标，所以说消化吸收再创新确实是需要下工夫的。
关于环保产业，我们提出2020年比2005年单位GDP碳排放量降低40%？45%，这样的指标是比较高的。与美国比，历史上的人均碳排放，美国是1100吨，我国是66吨，现在美国人均碳排放是25吨，我国是5.8吨。无论历史上还是现在，美国的碳排放都是世界上最大的，它的碳排放减排指标是17%，俄罗斯是20%，欧盟是25%，而作为发展中国家，我们提的是40%，我们是高标准、严要求，对世界是负责任的。但是要达到这样一个指标，需要投入4000亿美元，占全世界减排的1/4，这就需要减排技术的发展、创新的研究、需要鼓励大量投入，这就需要银行业的支持。
当前，国内经济形势发展很好，但是很多问题还是需要解决的。新的统计数据显示，2010年四季度，CPI是2.8%，PPI是5.4%，PMI由55.7%下降到53.9%，这就需要让我们反思通货膨胀水平。2009年的9.7万亿元贷款也带来过通货膨胀的预期。希腊出现了政府的债务危机，导致欧元危机，紧接着是是西班牙、葡萄牙，目前西班牙的失业率已经达到20%，欧元危机导致了人民币升值，人民币兑欧元升值了15.9%，对英镑升值了10.7%，欧元演变为热钱，流向能升值的国家，流向中国，加上之前的美元贬值也流向能升值的国家中国，美元和欧洲都流向中国，这部分热钱如何管理？以及人民币升值对外贸带来的影响都是需要考虑的。我们对欧盟的外贸占比达20%，欧盟出现问题，企业利润必然受到影响，这些因素都在进行考虑。再加上当前国际资源的价格上涨，铁矿石价格上涨了60%，粮食价格上涨了18%，铜矿上涨了96%，国际价格上涨对国内的影响也有一定的体现，现在看CPI价格很可能会在七八月超过3%，所以，通货膨胀的变动要引起重视。物价的上下波动是市场经济比较正常的现象，而物价的稳定则是一个特殊的情况，所以说通货膨胀率应该作为一个常态，关键是怎么把通货膨胀率控制在比较低的水平。高增长低膨胀是一个经济增长的最佳组合，我国的GDP是11.9%，3%的通货膨胀率是比较理想的。
（作者系中共中央政策研究室经济局局长）
陈忠阳：实贷实付对控制企业过度贷款起到积极作用
贷款新规强调合同管理，我感觉到银行合同里面涉及到银行风险条款主要有三类。第一类是合同里面的基本条款，就是贷款额、期限、利率，很多的银行风险管理都围绕这个，这是信用管理的重要内容。我们平常提到银行信用管理很多都反映在基本条款里面，银行的风险管理反映进去了。第二类条款是信用增级条款。也就是信用风险缓释条款，就是担保、抵押、结构化还款。第三类条款是对借款企业的行为约束条款。跟贷款的基本条款区别开来，这些条款主要是约束借款企业的行为，简单地说就是企业向银行借了钱，银行就有权利约束企业，甚至跟钱没关系的活动都约束。这类条款是管理企业的风险，就是企业的经营风险，从企业的风险管理来讲，银行是主要的推动力，银行应该推动企业加强风险管理，最后付款、还款方式也是控制风险能力的一个有效办法。我感觉银行前两方面都做的不错，但第三个方面由于市场竞争的因素，在实施时很可能会面临挑战。
对于贷款新规，我感觉贷款新规反映出监管机构对银行机构的风险管理和内部控制是不满意、不信任的，担心银行控制不好这个风险，所以监管机构希望通过监管的介入，非常具体的要求来促使银行加强风险管理。在监管当局看来，银行业还是在风险管理方面有很大差距，许多问题多年来解决不了，不全是银行的原因，这里面有竞争的因素，这样通过监管力量的介入要求银行具体的管理风险，实际上涉及到风险管理的三大驱动力（银行自己身驱动、监管驱动和市场驱动），就是银行自己的驱动力管不好，监管的驱动力就开始发挥更多的作用，市场的驱动力由于中国的市场化的程度很有限（尤其是法律体制方面），使得银行主要还是靠银行自己的驱动力和监管的驱动力。
在贷款新规促使银行加强风险管理方面，一个是强调全流程风险管理的理念，引入了ERM（企业资源管理，Enterprise Resource Management），它强调的是贷款的全流程管理，这种做法是非常有利于银行加强操作风险管理的。第二个是贷款全流程监管与新巴塞尔资本协议的实施相结合。两者具有相对补充的作用。这些多年来，我国银行在加强风险管理方面，有两次重要的推动。一次是银行改制上市，从2000年开始，上市各家银行纷纷建立风险部门，有了专门的部门和团队，有了实质性的投入，极大地推动了银行风险管理的发展。第二次重大推动是2007年银监会宣布中国实施新巴塞尔资本协议。银行大量投入资金去采购咨询项目和IT系统，也促进了中国银行业的风险管理发展。希望这次贷款新规是提供银行风险管理水平的第三次推动。当然，这次贷款新规的挑战也会很大。巴塞尔协议是资本管理上的全面风险管理，ERM是流程管理的全面风险管理，贷款新规主要是流程管理的问题。所以，贷款新规是巴塞尔协议和ERM两者达到共同的目的，都是促使银行加强全面风险管理。从这里可以看到，流程做得好的银行，操作风险就低，操作风险低资本要求就低。如果“三个办法一个指引”落实的好，银行的风险降低了，监管部门也应该给其资本激励。资本激励是新巴塞尔协议最重要的问题。银行投这么多钱买IT、买咨询，这些东西上来以后，它监管资本的能力强了，风险管控能力强了，资本要求也就下降了，这就是资本激励。其实，这种激励机制已经蕴含在新巴塞尔协议的基本框架里面，我认为实施贷款新规也应该引入资本激励，贷款新规落实的好也能降低银行的风险，进而资本金也可以降低一点。结合这一点，我认为银监会应该把贷款新规的实施和资本要求结合起来，跟资本监管结合起来，一并实施。
再就是实贷实付对控制企业过度贷款需求和银行规模起到积极作用，与资本约束机制有异曲同工之妙。前面提到，贷款新规主要是过程管理，过程管理里面最关键的还是实贷实付，这个实贷实付很自然地能起到约束贷款规模的作用。例如，造十层楼房子的钱，以前不是实贷实付的话，没造楼时候的钱全部贷给企业，或者是造一层楼把十层楼全给了企业，企业只用一层楼的钱，剩下的钱可能就炒股票了，而现在是造一层楼给你一层楼的钱，这样就使得贷款的需求受到控制，根据实际的贷款需求来发放贷款，自然能够约束贷款规模。可以说，如果2009年就实施了贷款新规，可能贷款规模也到不了10万亿元。所以说贷款新规的实施确实能够影响到银行的贷款规模，进而影响到资本管理，从这个角度讲也应该给予一些资本奖励，使银行的资本要求相对降低一点。
贷款新规也增加了银行和客户的谈判筹码，对防止客户将风险过度转移给银行，管理客户道德风险方面起到重要的支持作用。实际上，在贷款过程中银行对客户的一些需求很难严格按照合同要求，尤其是贷款的用途方面，主要是市场竞争导致。目前，银行在贷款新规方面也面临挑战，市场竞争与客户关系就是一方面。在实施贷款新规以后，银行的市场份额被别的银行抢走了，客户关系会不会受到影响，这是银行面临的最大挑战。当然还会涉及内部管理的调整，进而对IT系统也提出新的要求，这一系列都是需要调整的。
我对于银行应对监管的建议主要有以下几方面。一个是银行自己要加强风险管理，只有银行自己的风险管理足够强的时候，监管当局才会放心。在现实中，银行的确很难做到管住客户的具体用途，有些管的住，有些管不住，需要差异化的管理，这就需要更强的监管能力和银行管理能力。所以，从长远来看最重要的还是银行应该提高自身的风险管理能力。再一个是加强三个方面的沟通，一个是管理层和客户经理进行沟通，银行合规部门在落实贷款新规的部门，分控部门要跟前台的客户经理沟通。第二个是银行跟客户要进行沟通，银行业跟地方监管当局进行沟通，银行还要跟同业做好沟通。第三个是产品和服务的创新、差异化。
（作者单位：中国人民大学财政金融学院）
洪卫东：宇信易诚的企业定位和目标是要打造中国信息服务的第一品牌
在后金融危机时代，中国金融行业不断进行创新发展，作为金融IT服务商也要不断地调整战略和经营思路，在此，我就宇信易诚的思路向各位做个简要介绍。
宇信易诚的企业定位和目标是要打造中国信息服务的第一品牌。宇信易诚成立于1999年，经过几年的发展，于2007年成为第一家在纳斯达克上市的中国金融IT服务企业。近几年，更是连续被IDC评为中国国内比较领先的IT服务企业。目前，宇信易诚的分支机构已经遍布全国，与国内很多银行都有成功的合作案例，包括在座的许多银行都是宇信易诚的合作客户。在人员方面，宇信易诚集团有2500多人，专门做IT的人员有1900人，其中软件人员占85%。经过几年的快速增长，宇信易诚的核心业务，尤其是软件服务业以40%速度在增长，2009年规模近3亿元，而且完全是自主知识产权的软件和服务，不包括集成和代理第三方的产品。在IDC的研究报告中，宇信易诚在银行IT解决方案中列第三名；电子渠道、呼叫中心、网上银行都拥有行业最大的市场份额；信贷产品，包括对公和对私，信贷风险的市场份额增量在2009年位列行业第一位；管理类产品，包括银行的风险资产负债管理在内，在业绩列前三名。未来，宇信易诚希望通过集成创新、消化吸收创新和原始创新，打造自身的核心竞争力。目前，宇信易诚在北京、天津、上海、广州、成都、大连、珠海、厦门都有软件服务交付基地，未来，宇信易诚希望与客户建立一个长期的战略合作伙伴关系，以客户为中心、以咨询为先导、以产品为依托、以服务为保障，为客户提供一站式服务。宇信易诚拥有优秀的团队、优秀的产品、有一站式的服务，未来希望与客户一同成长构建良好的合作伙伴关系。
经过了金融危机，以及公司这两年的快速发展，公司面临很多的问题，对此，公司也于2009年年底，开始公司战略的一些调整，主要体现在以下几个方面：
第一，加大产品的研发投入，保持核心产品竞争力。近两年，随着市场份额的扩大、人员的增长、服务项目的增加，加之很多客户都是第一次跟宇信易诚合作，坦率地讲，宇信易诚在服务质量和客户满意度上出现了一些问题。因此，我们从2009年起，逐渐地加大管理和项目考核的力度，希望以我们的技术和用户服务赢得与客户的长期合作。
第二，加强职业化培训，希望提升对客户的服务技能，同客户构建紧密、持续的合作。
第三，希望整合内部产品，给客户提供全面的解决方案。现在IT的支撑手段已经是企业非常核心的手段，很多客户对IT可以说是既爱又恨，离不开，但是又很头痛。宇信易诚希望打造一个品牌，能够在赢得客户信任的基础上，赢得更多的合作机会。这是我们2010年正在做的调整，总之一句话，我们希望与中国金融行业共同成长。
（作者系北京宇信易诚科技有限公司董事长）
曾硕：未来网上银行关注的是银行服务、产品和互联网体系的真正融合
从1996年国内第一家银行开创网上银行业务开始到现在2010年，互联网的发展趋势大致可以划分成三个阶段。从1996年到2000年是第一个阶段，银行借助于互联网这个载体把信息（主要是行业服务的信息）放到网上，当时由于安全性、国内立法原因以及监管要求的原因，交易属性并不突出，主要体现信息属性。从2001年到2008年是第二阶段，国内的主要银行都致力于把非现金类交易放到网络上，这使得网上银行的业务量大增。也正是从这一阶段开始注重交易本身的属性，也就是说网上银行开始作为银行向客户提供服务、提供产品销售渠道的定位来运作和看待。从2009年开始是第三阶段，开始进入网上银行的创新时代。首先工行在2009年提出网上银行既是其销售平台也是服务平台，不再单纯是渠道的支撑。同时，建行也在进行创新业务模式的探讨与推进，招行也在2010年推出了“爱理财”业务。
未来网上银行关注的是银行服务、产品和互联网体系的真正融合，也就是把网上银行真正地与未来的互联网实现融合。在这个体系里面，既包括网银，也包括在线客服、博客论坛，未来，互联网银行将被看作是一个生态。
在传统银行，客户的划分都是通过其贡献度来划分。但是真正从网上银行的整体策略来讲，银行更关心客户在互联网行为过程当中留下的足迹，同时通过这些足迹去分析客户的行为，分析客户的兴趣点和关注度，并根据这些去为客户定位。并运用这一全新的体系去引领客户接触银行的产品、选择银行的产品、接受银行的服务，实现入站式营销，即了解客户的需要，为客户提供服务，承载银行与客户之间的互动，记载客户与客户之间的互动。注重对客户行为的记录，对客户行为的分析，将业务延伸到网银体系之外，为客户提供全方位服务。
现在越来越多的业务部门会直接运用网上银行的渠道，将很多业务都放到网上银行上面。随着阿里巴巴、淘宝等崛起，银行可以在互联网利用Web2.0的机制建立服务营销体系和新的业务模式，体现系统化的创新价值，并做一些交易路径的调整。例如，银行贷款需要担保和信用记录，可以联合淘宝、支付宝，得到他们数据库的支撑，了解客户的信用，这对银行业务是很有帮助的。
目前的网上银行是以银行的部门、银行的业务为中心去面向交易的，重点是为银行省钱，它的核心是关注成本，强调互动、营销服务、数据的聚合、账户信息的聚合，尝试真正以营销为导向、以客户为支撑、以管理为支撑全面面向营销。这个体系的核心是关注受益，帮助银行和客户实现双赢。
如何在银行内部实现原有系统和新网银系统的连接，我想任何一家银行都不愿意轻易地把网银废除掉重新搞一个，这样成本太高。新网银系统一定是数据管理统一，多渠道协同，而且现在谈的多渠道协同也不再是技术层面的渠道整合和观点，而是真正流程和业务上的协同。需要想办法更多地获取客户的行为信息，需要去达到无处不在的交易，需要想办法把信息和服务协同在一起，让客户得到信息的同时马上能够接受服务。多渠道协同的意义，主要是强调当一个银行可以通过多个渠道去接触客户，不仅能够提升客户的黏性，而且能够有效地获得数倍于单线渠道的利益，使得业务功能能够更方便的部署，从客户体验的角度出发，以协同的方式来为客户提供服务。
新网银是希望未来所有的中间业务、支付、转账等等都可以用往来管理的方式来做。目前，宇信易诚的新产品希望把客户在银行的资产和个人消费或者生活需求更紧的关联在一起，把它的资产增长去更加紧密地和个人的其他需求对应起来，比如说你买了基金产品。同时对客户、网络安全的情况、资产负债情况、包括网络使用习惯和方式的情况，对客户作出最直接的评估，去建立包括了营销计划、积分管理、折扣管理和营销信息投放管理，把这些东西统一分析管理，包括客户的行为分析、营销分析、定位分析、检索分析，用营销的理念整合到互联网上。
(作者系北京宇信易诚科技有限公司首席运营官)
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