政务数据开放驱动银行业运营变革研究

　　摘要：政务数据是政府部门及其相关单位在管理社会活动以及履行自身职能过程中产生的数据资源，拥有高权威性、高准确率、高可信度的特点，在金融、通信、物流、交通等领域拥有极大的利用价值。本文将视角对准银行业，对比传统模式和政务数据赋能模式下的银行业业务差别，从而简述政务数据的开放对银行业运营的变革作用。同时阐述和分析当前政务数据在银行业务领域的应用过程中产生和面临的一系列问题和挑战，并总结对策与发展方向。

　　引言

　　自“数据是新时代的石油”这个概念被提出以来，数据的重要性逐渐被各国政府和社会认识。政务数据作为承载着政府部门在日常社会管理和职责履行中产生的巨量个人和公众信息的数据,相较于其他类别的数据拥有更高的权威性、准确率以及可信度。这个特点让政务数据拥有更高的挖掘价值并起到在社会经济生活中的赋能作用。据麦肯锡预估，政务数据的开放会在全球的消费金融领域产生2100亿～2800亿美元的经济价值。因此，政府部门的数据开放逐渐受到各国政府和社会的重视。

　　银行业由于其天生对信息和数据敏感的特性，在数据开放的浪潮中最先获得了产业的提升。相关研究显示，政务数据中的企业用电数据、公积金数据、社保数据等已成为银行贷款业务中授信决策过程中的重要参考依据之一[1]。在这一背景下，如何实现政务数据在银行领域的高效赋能作用，以及解决银行业固有问题，成为政府部门以及各大银行机构的重大挑战。

　　近年来，关于政务数据应用的新闻报道和期刊文章不少，以具体案例报道、探讨政务数据发展大趋势等偏理论性文章为主，鲜有围绕政务数据在某一特定领域（如银行业）的研究性文献。因此，本文将围绕政务数据开放在国内银行业的应用展开论述，讨论其对银行业运营的变革效应，以及相关问题和发展方向。

　　1. 政务数据在银行业务中的变革作用

　　银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资产转换和金融中介等功能。然而随着信息技术和金融科技的发展，银行业受到了不小冲击。尤其在国内互联网企业进入金融赛道后，传统模式下银行的一系列问题逐渐暴露出来。马薇认为，在当前的运营模式下，银行面临着贷款供需结构性失衡、供需方信息不对称以及创新能力弱等问题[2]。这些问题导致各大银行如普惠金融等业务的开拓进程受阻，进而影响其盈利能力。政务数据的开放或许能成为银行解决以上问题的一剂良药，并推动银行完成信息时代下业务模式的变革。通过对政务数据进行分析，目前国内部分银行已经找到了进行产业升级和产品创新的有效切入点和突破口。

　　1.1 升级贷款供需结构

　　传统模式下，银行的贷款供需通常面临结构性失衡。银行在选择贷款客户时，出于提高盈利能力的考虑，会青睐风险较低、还款能力强、单笔额度高（单位获客成本低）的高端客户，这类客户还会收到远超其需求的贷款支撑。另一方面，收入相对较低的个人和小微企业由于本身缺少抵押物，信誉和资质也不如高端用户，并且银行对其进行业务服务时边际成本较大，导致他们的贷款需求常常无法得到满足。这种贷款供需结构的失衡，不仅给银行带来了在提升盈利能力上的困难，同时也阻碍了小微企业的发展。

　　而政务数据的开放则为银行提供了大量个人或小微企业的可靠信用数据，例如企业的税务、不动产数据，个人的社保、公积金、婚姻等数据。银行可以通过这些数据快速评估客户的信用水平和潜在风险，还能根据对应的模型计算出是否为这类客户提供贷款以及可提供贷款的额度。

　　2015年，为缓解小微企业融资困难等现象，国家税务总局推出“税银互动”的理念，将企业纳税信息和信贷融资体系相结合，企业仅需向银行提供其纳税信息来获得无抵押或担保资金。以此为契机，多地政府纷纷和相关银行机构开展“税银互动”活动。湖北省税务局于2020年联合工商银行、广发银行等9家银行签订了“线上税银互动”合作协议，助力4.19万户企业获得高达296.79亿元贷款[3]。嘉兴桐乡市税务局将传统的贷款模式和“税银互动”下的信用贷款相结合，提出根据纳税信用数据灵活调整贷款额度的方式，既缓解了小微企业贷款困难的问题，也为银行的贷款业务提供了科学且量化的支撑[4]。除此以外，上海、安龙县、嘉兴港区等地也推出“税银互动”相关的活动和平台[5，6]。政务数据的赋能为银行提供了一种可靠且快速的信用审核方法，降低了小微企业和低净值个人的服务成本，从而提升了对这类客户的贷款支撑，从根本上缓解了银行贷款业务结构性失衡的问题。

　　1.2 推动供需方信息交流

　　银行在开展贷款业务（尤其是普惠金融业务）时，面临的另一大问题是贷款供需方信息的不对称和单位交易成本过高。在传统的银行贷款模式下，贷款需求方想要获取贷款，往往需要提供相应的抵押资产、担保方或信誉保证等信息。但由于部分收入较低的个人和小微企业并没有相对应价值的资产可以进行抵押，也无担保方愿为其提供担保，同时在商业活动中又没有积累下足够的信用记录，导致银行无法评估他们的贷款风险。同时，对于贷款需求方来说，他们对银行贷款类产品的信息获取方式也十分有限。

　　政务数据的开放为贷款的供需双方提供了信息交换的通道。通过对政府部门积累的如公积金、社保、用水、用电等大量个人或企业数据进行特定的算法处理，可以反映一家企业或个人的抗风险能力和贷款偿还能力。因此，银行通过合法途径获得这部分数据，在面对小微企业和净资产相对较低的个人等信誉记录较少的对象时，也能快速做出精准可靠的风险评估。例如，广东省政府通过“粤商通”平台汇总相关数据，并将其整合成“公共数据资产凭证”，在企业向银行申请融资贷款时，该凭证将电力等数据作为企业贷款审核依据提供给对应的银行，支撑银行对相关企业进行画像和额度审核等工作[7]。与此类似，温州针对个人发放了包含不动产、婚姻、户口、社保、公积金等信息的数据凭证。依据该凭证，银行可以快速做出决策，并向其发放个人信用贷款[8]。政务数据的应用在一定程度上减少了银行信息获取难度，并降低了不良贷款的风险。

　　此外，为了解决贷款需求方的信息闭塞问题，政府开始构建基于政务数据的贷款平台。例如武汉的“汉融通”、杭州的“杭州e融”、泰州的“征信e网通”等平台，在结合政务数据对有贷款需求的企业进行信用审核的同时，也为其提供各种银行的贷款产品信息。这种做法既为贷款需求方提供了相匹配的贷款信息，也为银行方引入了一条安全的被动获客渠道。

　　1.3 提升产品质量和创新能力

　　除此之外，政务数据的开放还为银行业带来了产品创新的切入点和突破口。银行针对这类数据开发了一系列产品和服务。贵州省结合税务数据推出了“税源E贷”“云税贷”等50种金融信用贷款产品，帮助4.55万户企业获得381.18亿元贷款[9]。四川新网银行通过接入刑事处罚、公积金、婚姻状况、单位信息的数据开发了“好人贷”。大连银行通过用户的公积金、社保等数据开发了“鲲鹏e贷”。由此可见，从政府端接入公众和企业的相关数据后，银行能开发适合不同对象的贷款产品，既提升了产品的针对性，又提高了自身创新能力。

　　2. 政务数据赋能银行业面临的挑战

　　2.1 数据质量有待提高

　　出于历史原因，政府部门长期独立开展信息化工作，数据分散在各部门内部，造成“数据烟囱”林立，“数据孤岛”丛生[10]。此外，由于缺乏统一的上传标准，数据平台的数据存在较突出的非标准化问题，导致数据不兼容、关联难度大、语义异质性高，数据质量低，严重影响数据的利用率，进而导致数据分析结果不准确，影响决策和业务开展。因此要尽快制定并落实统一的数据编制规范，政府部门可与银行机构共同探讨建立科学合理、针对性强的数据统计标准和数据库，以完善的基础设施支撑数据开放共享 [11，12]。

　　2.2 政府公开意愿有待加强

　　数据在某种程度上是一种权力，很多政府部门想把数据留在自己手上，对于开放数据一事，则采取“多一事不如少一事”的态度，不愿投入过多的精力。

　　复旦大学国际关系与公共事务学院副教授郑磊指出，当前，社会上对政务数据的需求量非常大，但是目前释放出来的高价值数据还远不能满足需求 [13]。开放数据是数据的供给侧改革，要想真正推动大数据时代的到来，必须从政策层、管理层、数据层三方面共同发力，加强数据管理。

　　3. 总结和未来展望

　　政务数据作为国家基础性战略资源，将其治理好、运用好，对促进经济高质量发展、完善社会治理和提升政府服务能力意义重大。

　　3.1 建设数据平台，做好数据规划

　　目前，全国各地正积极探索数据管理问题，普遍采取的方式是搭建数据公开平台，由政府部门按照统一标准上传数据，银行机构遵照法律法规使用平台数据。上海、贵州、广东、四川等地已建设了以大数据中心为主导的政府数据开放平台，积极谋划政务数据与银行业的融合发展，可以预见，更大体量的政务数据开放将全方位赋能银行业数字化转型，深化普惠金融发展，为银行业运营变革谋得新的市场空间和发展潜力。

　　3.2 注重数据保护，做好安全保障

　　数据安全是一切工作的起点和落脚点，为保障大数据产业的有序、稳定、规范发展，我国陆续出台了《数据安全法》《网络安全法》《个人信息保护法》等法律法规，对数据的收集、分析、处理等环节做出规范性指导，明令禁止数据泄露、数据滥用、数据交易等问题。在技术层面上，要做好数据监控、数据加密、安全存储、数据脱敏等工作；在管理层面上，可建立健全数据安全制度或组织架构，如设立首席数据安全官、数据安全保护官等职位，建立攻防对抗机制，有效应对黑客攻击等；在意识层面上，要加强银行从业人员的素质培训，提升数据保护意识，杜绝利用职务之便谋取非法权益。

　　3.3 深挖数据价值，做好数据应用

　　释放政务数据价值，赋能银行商业开发，将政务数据与银行业务紧密融合，推动银行业的运营变革。一方面，银行机构要充分发挥自身组织优势，加强对数据的整理分析与应用，从而辅助决策运营；另一方面，银行机构要加强内部组织建设，网罗专业技术人才，设置数据管理部门、增设专业技术职称等。

　　数字化时代，数字政府加快建设，数字经济引领潮流，数字技术渗透全行业。对金融业来讲，数字化既是机遇也是挑战，需要发挥技术优势，深挖数据价值，创新金融产品与服务，推动普惠金融发展，为打造一流的营商环境贡献力量，助力国民经济健康稳步发展。

　　参考文献：

　　[1]中国人民银行成都分行营业管理部课题组.政务数据在金融领域的共享应用[J].中国金融,2020,(9):63-64.

　　[2]马薇.我国大型商业银行发展普惠金融问题研究[D].吉林:吉林财经大学,2019.

　　[3]省税务局与9家银行签订“线上银税互动”合作协议“线上银税互动”实现国有银行、地方法人银行全覆盖[N].国家税务总局湖北省税务局,2020-10-28.

　　[4]嘉兴桐乡市局：解锁银互动税“新场景” 注入企业发展“强心剂”[EB/OL].[2020-7-15].https://www.jiaxing.gov.cn/art/2020/7/15/art_1556556_50743169.html.

　　[5]安龙税务：“银税互动”以“信”获“贷”破企业融资难题[EB/OL].[2022-4-7].http://cs.gog.cn/system/2022/04/07/018113475.shtml.

　　[6]田野.嘉兴港区深化“银税互动”助诚信小微企业发展[N].嘉兴日报, 2021-10-8.

　　[7]广东在全国率先发放公共数据资产凭证[N].广东省政务服务数据管理局, 2021-10-16.

　　[8]胡炎桢,王若江.浙江温州发出首张“个人数据资产云凭证”[N].新华网, 2021-10-21.

　　[9]贵州省助力小微企业发展“春雨润苗”专项行动——“银税互动”推介会举行[N].贵阳日报,2021-7-20.

　　[10]政务行业数据治理存在哪些问题该如何应对?[R].北京:亿信华辰,2022-4-28.

　　[11]朱梅胤,赵越等.数据安全问题升级：影响、对策与机会[N].壹零财经,2021-8-23.

　　[12]胡群.大数据时代下银行机构如何有效构建数据安全体系?[N].经济观察报,2021-11-2.

　　[13]郑磊.开放数据的价值与挑战[R].中国数据资产管理峰会,2016-7-8.

　　作者简介：冯昇喆，硕士研究生，数据运营工程师，研究方向：政务数据开放和数据交易；徐丹芬，硕士研究生，品牌运营主管，研究方向：政务数据开放；吕杨辉，本科，高级工程师，副总经理，研究方向：大数据与智慧城市和信息安全；肖文，博士研究生，部门经理，研究方向：智慧城市、城市运营以及大数据运营；王励，硕士研究生，部门副经理，研究方向：数据运营与服务。