我国城市商业银行核心竞争力提升对策研究

　　目前，我国城市商业银行的经营水平正在逐年变好，财务指标达到了国际监管标准，东部省份城市商业银行表现尤为突出。除了少量城市商业银行核心竞争力水平比较低外，大部分东部城市商业银行都经营良好，而中西部城市商业银行则相对较差。因此，城市商业银行核心竞争力存在着很大的提升空间。

　　一、选择科学的战略定位

　　（一）坚持“三个服务”的市场定位

　　我国城市商业银行应该坚持原有的“三个服务”的市场定位，跟其他银行形成差异化竞争。城市商业银行可以选择国有大型商业银行和股份制银行很少涉及或者不涉及的业务领域，与其他银行形成差异化竞争；坚持为中小企业服务，形成中小企业专业化的经营模式，成为中小企业银行；如果我国利率放开，本着为城市居民服务的原则，城市商业银行还可以在国有大型银行和股份制银行存款利率的基础上，提高存款利率，真正做到为城市居民服务。

　　（二）慎重推进跨区发展

　　城市商业银行若是离开了本土，那么它本来所具备的地缘、人脉等优势就不复存在，而且还会面对其他当地银行和国有大型银行以及股份制商业银行的竞争，但是离开了本土的城市商业银行在与这些银行的竞争上肯定是不占优势的。城市商业银行要客观分析当前形势，不能盲目扩张。条件成熟可适当在外地设立分支机构，同全国甚至国外一些银行建立业务关系，以便更好地开展业务，但是主要定位还应该是在自身所在的城市，为所在的城市提供金融服务才是最为核心的竞争力。

　　二、加强金融创新和科技开发

　　（一）加大研发费用和信息科技的投入

　　我国城市商业银行要审其自身的优点，大力增加电子银行具有核心竞争力的产品，提高核心竞争力；认真分析特殊的企业以及独立的部门开发属于专属的产品，比如为电力部门提供专门的网上银行征缴电费的渠道等。城市商业银行的发展模式从过去的重规模、重速度逐渐向重效益、重质量的转变，离不开大力提高研发费用和信息高科技的投入，提高银行的电子化程度，以信息科技的辅导，努力创造出更优的产品，以更好的服务达到客户的满意。

　　（二）加强信息技术在经营管理中的应用

　　建立商业银行的内部管理信息化系统，通过缩短管理半径，提高商业银行的内部管理效率，从而增强城市商业银行的核心竞争力。利用数据挖掘技术，分析客户信息，针对不同客户进行特殊管理，加强客户关系，挖掘潜在客户，为客户的差别化管理策略提供支持；利用先进的计算机模型软件加强对城市商业银行各类风险的实事监控，最大限度的防范风险。

　　三、大力发展中间业务

　　（一）大力发展银行卡业务

　　银行卡是商业银行发展较为成熟的综合性中间业务，是属于低成本、高风险和高收益的项目，同时银行卡业务对消费贷款业务等其他业务的发展具有重要的技术手段和业务拉动作用。城市商业银行应在控制风险的前提下，增加银行卡的发行，开发“一卡通”专用卡、储蓄卡、贷记卡等多种银行卡，并且尽量完善银行卡的功能，实现一卡多用，还要细分客户，适应不同客户的需要，开发各种个性化的银行卡，当加强同类型银行的联网服务，共同发展，克服区域覆盖狭窄的缺点。

　　（二）积极推广网上银行业务

　　目前，国内外银行都在借助飞速发展的信息技术来推动商业银行业务的发展，使商业银行的业务办理更多的柜台模式转向ATM机、POS机、电话银行、网上银行等电子化的“虚拟银行”，这样便可以使业务办理更加自动化、更加方便。网络银行的发展不仅可以为商业银行节约成本，还能大大的为客户提供方便，是一个双赢的发展渠道。

　　（三）拓展居民金融理财业务

　　面对庞大的理财市场，我国城市商业银行必须加快脚步，和其

　　他金融机构联手，推出品种多样的，能满足客户个人储蓄、投资和理财需求的金融产品和服务，并且还应加大对金融理财方面人才的培养和引进，建立专门的理财团队为客户服务，帮助城市居民实现资产保值，把客人客户和企业客户同等重要的对待。为市民进行贴身服务，重点开发方便市民生活的中间业务，开发诸如代保管有价单证、首饰、贵重物品、代收水电费、代办理财、代办租赁电话银行等以及其他市民需求的中间业务。

　　四、完善城市商业银行的内部治理机构

　　（一）保证股东和存款的利益

　　完善城市商业银行的内部治理结构，促使城市商业银行内部治理结构改革，最重要的是保证股东和存款的利益。现在大多的是在地方政府控制着，因此选择恰当时机逐渐减少地方政府对城市商业银行的持股比例是必不可少的，以达到股权多元化为目标，最大能力的体现股东大会的作用。引进战略投资者，建立独立董事制度，让其成为改善城市商业银行盈利水平和风险状况的助推器。引进先进的经营理念，逐步减少政府干预，彻底地分离经营权和决策权，落实管理层的职责和权力，建立适合城市商业银行的科学制衡机制。

　　（二）实施扁平的管理结构

　　实施扁平的管理结构，因为扁平的形式管理机构层次少，信息的传递速度快，可以使高层尽快地发现信息所反映的问题，并及时采取相应的纠正措施。这在对城市商业银行的管理组织中是一种优化的措施，其可以达到强化管理层和充实执行层的能力，让决策和执行的整个流程中形成最少和最短的信息损失。同时再实施有效的激励约束机制，提高银行经营业绩。