无敌理财经 40岁可退休
- 来源:金融理财
- 关键字:理财,退休,教育,保险
- 发布时间:2012-02-03 10:54
“我想在40岁之前退休”，看到这句话，你是不是想笑了？
如今，不少事业有所成就的年轻人，就把退休年龄定在了40岁。退休生活并不只是意味着安度晚年、无所事事，对一些人来说，退休以后不再为职场所累，能过上自己想要的生活。当然，这需要金钱作支撑。退休往往意味着收入相比以前大幅减少，要是退休之后的生活水准不降低，的确需要一个好的理财计划。
新退休主义
□个人案例
陈女士，北京人，今年30岁。小孩读小学。她和丈夫每月薪金收入超过20000元，且收入稳定；公积金每月5500元，年终还有将近5万元的年终奖。目前有50万元存款。原先炒股，亏损不少，现在50万元都买了银行理财产品。
有两套房产，均是全额付款，没有月供。一套自住，一套用于出租，每月租金收入4700元。有一辆小车。
开支方面，每个月8000元的生活开支(包括养车)。另外，陈女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游(主要是国内游)方面的开支在2万元左右。
保险方面，两口子都有社保，另外还买了一些重疾病险等商业保险，每年保费支出1万多元。
□理财目标
陈女士希望能在10年后退休，享受闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。那么，以她家庭目前的收入水平，她能否通过理财实现自己的目标？
另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。
□理财建议
按陈女士提供的家庭收支情况，编制家庭现金流量表可以看出，每月节余较多，年节余近16万元。家庭理财目标如下：
1、小孩的教育是最重要的。建议小孩的教育资金可以选择基金定投。如陈女士打算让小孩在国内上大学，以国内教育质量较好的正规大学，10年后4年学费10万元来算，以年收益8%预计，每月需准备550元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。
2、家庭节余可选择银行稳健类的理财产品进行投资。目前银行理财产品一年预期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%-2%。该类理财产品一般不能提前支取，在投资前需要做好资金使用上的安排。
3、每年节余近16万元，10年后，资金累计近160万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，55岁时陈女士加上领取社保，稳定安逸的生活基本可以实现了。
4、每年房屋出租金可以实现环球旅行的愿望。租金年收入56400元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，56400元可以每年国外双人游两次。退休后，陈女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择国内各风景区最美的季节去领略，国内双人游可以计划每年四次。
退出生意场
□个人案例
丰先生，在上海做生意多年，有房有车，衣食无忧，每月可节余3万元，目前手头积攒300万元资金，可用于长期投资。
□理财目标
300万元用来投资理财，希望年利率能达到7%以上。
另外，丰先生在生意场拼搏多年，感到疲倦，虽然不到30岁，可也打起了急流勇退的主意，计划在40岁前退休。按每年CPI为5%计算，这300万元如何规划，才能实现他提前退休的梦想？
□理财建议
丰先生打算40岁前退休，以80岁的寿命计算退休生活，年数为40年。假设丰先生10年后退休，退休后丰先生每个月要花销8000元的话，按5%的通货膨胀率计算，10年后每月需要1.3031万元。退休后首年的生活费为15.6372万元，40年总共需要近1000万元。
目前可用来投资的资金为300万元。按7%的投资回报率算，10年后可储备590.1453万元。目前每月可存储3万元，按7%的投资回报率算，10年后可储备519万多元。
从以上计算可以看出，丰先生可以为退休储备1109.1453万元，高于计划需要的598.0445万元。
因此，他完全可以提前实现“退休梦”。为了防患于未然，过上更高品质的生活，《金融理财》建议，每月拿出3万元做基金定投，300万元资产当中除了之前的房产(商铺)投资外，还需准备15万元的活期以备急需；90万投资在较稳定的银行理财产品或债券投资，120万可以购买目前估值较低有增长潜力的股票或者基金，剩下的75万可以投资黄金市场。每年的节余还应该投资5万-10万购买保险。
家庭不加负
□个人案例
黄女士，深圳人，38岁，月收入5400元；丈夫是单位中层干部，每月税后收入2万元。小孩在读中学。
有两套房，一套自住，一套闲置。一套房子是全款购买，一套每月月供3700多元，还有15年还清。
家庭每月开销9000元，小孩每年教育等费用约2万元。每月汇回老家1500元给父母。现有存款60万元，部分用于购买理财产品，其余存银行。
□理财目标
黄女士身体不大好，加上单位不景气，想提前退休，但不想因为退休给家庭开支带来负担。她认为，把闲置住房出租，或把60万元用于理财，每月挣回6000元是不成问题的。
□理财建议
1、财务分析
丈夫每月税后收入2万元，每月开销9000元，孩子教育费月平均2000元，寄回父母1500元，月结余7500元。另外还有家庭存款60万元，家庭财力较好。黄女士想提前退休，按以下理财方式，不会给家庭造成太大压力。
2、资金规划
①房子两套，一套自用，另一套建议出租，每月房租可以用来还月贷款，这样，就不存在还房贷的压力。
②60万元的家庭存款要合理规划，如果存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%-10%，每月也有4000-6000元的收入。
3、保险保障问题
现在的保险除了有保障之外还有储蓄的功能，买保险无非就是想解决几个人生的大问题：意外、重疾、子女教育、养老，同时资金的保值增值。
需要考虑的是能为家庭带来收入的成员的人身残疾意外保障，丈夫是家庭的经济支柱，建议给丈夫提高身价到年收入的5-10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5-10年的年收入的准备。
本刊记者 钱丽l文
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如今，不少事业有所成就的年轻人，就把退休年龄定在了40岁。退休生活并不只是意味着安度晚年、无所事事，对一些人来说，退休以后不再为职场所累，能过上自己想要的生活。当然，这需要金钱作支撑。退休往往意味着收入相比以前大幅减少，要是退休之后的生活水准不降低，的确需要一个好的理财计划。
新退休主义
□个人案例
陈女士，北京人，今年30岁。小孩读小学。她和丈夫每月薪金收入超过20000元，且收入稳定；公积金每月5500元，年终还有将近5万元的年终奖。目前有50万元存款。原先炒股，亏损不少，现在50万元都买了银行理财产品。
有两套房产，均是全额付款，没有月供。一套自住，一套用于出租，每月租金收入4700元。有一辆小车。
开支方面，每个月8000元的生活开支(包括养车)。另外，陈女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游(主要是国内游)方面的开支在2万元左右。
保险方面，两口子都有社保，另外还买了一些重疾病险等商业保险，每年保费支出1万多元。
□理财目标
陈女士希望能在10年后退休，享受闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。那么，以她家庭目前的收入水平，她能否通过理财实现自己的目标？
另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。
□理财建议
按陈女士提供的家庭收支情况，编制家庭现金流量表可以看出，每月节余较多，年节余近16万元。家庭理财目标如下：
1、小孩的教育是最重要的。建议小孩的教育资金可以选择基金定投。如陈女士打算让小孩在国内上大学，以国内教育质量较好的正规大学，10年后4年学费10万元来算，以年收益8%预计，每月需准备550元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。
2、家庭节余可选择银行稳健类的理财产品进行投资。目前银行理财产品一年预期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%-2%。该类理财产品一般不能提前支取，在投资前需要做好资金使用上的安排。
3、每年节余近16万元，10年后，资金累计近160万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，55岁时陈女士加上领取社保，稳定安逸的生活基本可以实现了。
4、每年房屋出租金可以实现环球旅行的愿望。租金年收入56400元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，56400元可以每年国外双人游两次。退休后，陈女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择国内各风景区最美的季节去领略，国内双人游可以计划每年四次。
退出生意场
□个人案例
丰先生，在上海做生意多年，有房有车，衣食无忧，每月可节余3万元，目前手头积攒300万元资金，可用于长期投资。
□理财目标
300万元用来投资理财，希望年利率能达到7%以上。
另外，丰先生在生意场拼搏多年，感到疲倦，虽然不到30岁，可也打起了急流勇退的主意，计划在40岁前退休。按每年CPI为5%计算，这300万元如何规划，才能实现他提前退休的梦想？
□理财建议
丰先生打算40岁前退休，以80岁的寿命计算退休生活，年数为40年。假设丰先生10年后退休，退休后丰先生每个月要花销8000元的话，按5%的通货膨胀率计算，10年后每月需要1.3031万元。退休后首年的生活费为15.6372万元，40年总共需要近1000万元。
目前可用来投资的资金为300万元。按7%的投资回报率算，10年后可储备590.1453万元。目前每月可存储3万元，按7%的投资回报率算，10年后可储备519万多元。
从以上计算可以看出，丰先生可以为退休储备1109.1453万元，高于计划需要的598.0445万元。
因此，他完全可以提前实现“退休梦”。为了防患于未然，过上更高品质的生活，《金融理财》建议，每月拿出3万元做基金定投，300万元资产当中除了之前的房产(商铺)投资外，还需准备15万元的活期以备急需；90万投资在较稳定的银行理财产品或债券投资，120万可以购买目前估值较低有增长潜力的股票或者基金，剩下的75万可以投资黄金市场。每年的节余还应该投资5万-10万购买保险。
家庭不加负
□个人案例
黄女士，深圳人，38岁，月收入5400元；丈夫是单位中层干部，每月税后收入2万元。小孩在读中学。
有两套房，一套自住，一套闲置。一套房子是全款购买，一套每月月供3700多元，还有15年还清。
家庭每月开销9000元，小孩每年教育等费用约2万元。每月汇回老家1500元给父母。现有存款60万元，部分用于购买理财产品，其余存银行。
□理财目标
黄女士身体不大好，加上单位不景气，想提前退休，但不想因为退休给家庭开支带来负担。她认为，把闲置住房出租，或把60万元用于理财，每月挣回6000元是不成问题的。
□理财建议
1、财务分析
丈夫每月税后收入2万元，每月开销9000元，孩子教育费月平均2000元，寄回父母1500元，月结余7500元。另外还有家庭存款60万元，家庭财力较好。黄女士想提前退休，按以下理财方式，不会给家庭造成太大压力。
2、资金规划
①房子两套，一套自用，另一套建议出租，每月房租可以用来还月贷款，这样，就不存在还房贷的压力。
②60万元的家庭存款要合理规划，如果存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%-10%，每月也有4000-6000元的收入。
3、保险保障问题
现在的保险除了有保障之外还有储蓄的功能，买保险无非就是想解决几个人生的大问题：意外、重疾、子女教育、养老，同时资金的保值增值。
需要考虑的是能为家庭带来收入的成员的人身残疾意外保障，丈夫是家庭的经济支柱，建议给丈夫提高身价到年收入的5-10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5-10年的年收入的准备。
本刊记者 钱丽l文
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