旅游保险存在问题及对策之我见

　　【摘要】本文从多角度对中国旅游保险市场存在的问题进行分析，并由此提出各种完善和改进的措施，以其促进我国旅游保险事业的蓬勃发展。

　　【关键词】旅游保险 责任保险 对策研究

　　旅游保险是保险的一项业务，是保险业在人们旅游活动中的体现。它是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费；保险人对于合同约定的在旅游合同中可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保证金责任，或者当被保险人在旅游过程中死亡、伤残、疾病时承担赔偿保证金责任的商业保险行为。

　　一、旅游保险在发展过程中存在的问题

　　第一，旅游保险业经营管理存在体制落后，保险体系不健全。对于保险公司来说，主管领导要的是在业绩考核中完成重要指标，重视的是业务发展规模、速度，而旅游保险恰恰是一种成本高、利润低的保险，作为主管领导不愿意在旅游保险上下功夫。主管领导在权力和责任上存在不对等，往往员工付出了极大的辛苦，可实际收入却和付出的无法成正比，长此以往，由心里不平衡造成对工作的懈怠。尽管主管领导追求保费规模最大化，但是员工并不买账，体现在旅游保险中就会出现难以预料的系列问题。

　　第二，政府部门对保险公司的法律法规设置不完善，支持力度不大。即使我国政府的相关部门对保险企业颁布了一系列法律，但随着旅游事业的发展证明，一些法律制度并不适应旅游市场的真正需要，也难以适应旅游事业的发展速度，这在某种程度上制约了旅游保险业的发展。

　　第三，游客对旅游保险意识淡薄，在旅游中对风险防范意识低弱。旅客并不十分了解保险的规定，更对保险公司缺乏信任，在外出旅游中对购买保险出现排斥心理，这也是因为旅游保险中的某些条款模糊，再加上一旦出现事故，索赔手续又复杂，使得游客对购买旅游保险采取抵触态度，还有部分旅客对旅游过程中怀着侥幸心理，认为外出旅游，只要自己多加小心就不会有风险，还有旅客迷信思想作祟，认为出门在外购买保险不吉利。

　　第四，保险公司产品定价机制不合理，营销渠道狭窄。如一些保险公司旅游意外险产品都将被保险人从事潜水、跳伞、滑翔、登山、等项目作为责任免除条款。虽然这样可以有效地降低保险公司承担的风险，但在一定程度上却起到了相反的作用，如可能抑制了旅客的正常的保险需要和要求。

　　第五，保险公司对旅游保险开发的险种稀少，这是不争的事实，旅客外出旅游时参加保险，个人要选择不同的险种，但在选择的过程中，却发现类型比较少。仅可以选择几个类型的旅游保险，如旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅客意外伤害险和住宿游客人身保险等，这些保险险种，并不适合实际发生的风险，也不能解决旅客在旅游过程中所遇到的实际问题，这也让旅客没有安全感，因为在实际旅游过程中，不知道会遇到什么危险，仅仅以几种保险概括，难免挂一漏万。

　　第六，立法技术粗糙，监管不力，旅游保险代理商经营不规范。保险公司之间存在恶性竞争，体现在保险市场上良莠不齐，旅游保险的实际功能得不到有效的发挥，一旦发生旅游事故，导致全责不清，细责模糊，责任划分不清，保险更是无从谈起。

　　第七，在旅游市场缺乏规律示范性，如旅游保险市场上存在各种竞争，其中恶意价格的竞争的事件时有发生。这固然有政府有关部门对旅游保险市场的监督与管理不到位，也和旅游保险的主管领导缺乏公开、公正的做法有关，影响了旅游保险的正常发展。

　　第八，旅游保险存在对旅客宣传不到位，营销措施不给力。旅游经营者在风险意识上存在麻痹大意，游客在旅游过程中缺少风险意识，游客对旅游保险产品缺少足够的认知，对各旅游保险产品的保障对象与范围更是知之甚少。

　　二、针对旅游保险过程存在的问题提出相应对策

　　第一，旅游行政管理要充分发挥自身的特点，极力促进规范旅游保险经营。旅游行政管理组织在推进我国旅游保险发展中，要身体力行，利用自身的实际特点，发挥自身的重要作用，推动旅游保险事业的蓬勃发展。

　　第二，对旅游保险条款要规范化，按规律细则化，进行细分，应针对旅游的实际特点，根据旅客的实际需求，对新险种加大开发力度，为特定旅游项目提供有特色的专项保险，使旅客在旅游中，自始至终都能够获得身体上心理上的保障。

　　第三，打造品牌，通过媒体宣传，保险企业可以和旅游行业联合运作，比如通过发放旅游意外保险宣传单、手册，在网络上设置专门的网页，通过在广播电台电视台等媒体，宣传旅游保险，这样让外出旅游的团体和个人有心理准备，能真正接受旅游保险的提款，体会到旅游保险的真正作用。

　　第四，拓宽销售渠道，扩大投保渠道，保证旅游保险服务规范。旅游保险企业应重视利用网络进行营销，开通电子商务网站，实现在线投保。旅客通过网络的实际运用，就会在网络上找到自己需要的旅游保险险种。扩大投保渠道，创新销售方式，开拓销售渠道，及时推出相应的旅游保险产品，为方便旅客服务提供优质的实用的环境。

　　第五，在逐步完善旅游保险产品体系后，全面提升旅游保险产品服务质量，分门别类的在社会各基层增强社会、团体、个人、风险意识和责任意识，为推进旅游保险事业发展添砖加瓦。

　　第六，加强保险人才的培养和管理，培养优秀的旅游保险专业人才。根据旅游保险市场的发展需要，政府机关、保险企业和旅游部门要有针对性地培养旅游人才，造就一批既懂专业理论，又了解旅游实践业务能力的全能技术人才。

　　第七，发挥旅游行业协会的实际作用，不流于形式，全面综合提高发挥协会治理、监管的作用。政府监管部门、旅游保险经营企业、旅客，齐心合力，各显其能，发挥自身积极作用，建立规范一整套的旅游保险管理制度，真正让旅游保险发挥作用。

　　第八，积极发挥旅行社代理作用，重视加强对旅游保险现状的改进，积极推进旅行社承担责任，向旅客推荐保险公司的产品，利用一年中的不同时段对旅行社的职工进行有针对性的培训，强化旅游保险的各类知识，在关键时刻真正发挥职工的作用。

　　参考文献

　　[1]周力.旅游保险发展中的问题与对策.大连大学学报，2007（4）.

　　[2]李强.中国旅游保险发展的现状与对策.经济与管理研究，2010（6）.

　　[3]陈冠中.旅游意外险缘何看的多买的少.国际金融报，2004（9）.

　　[4]杨炜峰.旅游保险.小险种有大用处.厦门晚报，2004（9）.

　　张晓丽 文