携手小微 特色发展

　　如何走出一条具有民生特色的差异化发展道路，是民生银行长期以来孜孜探索的永恒课题。

　　一是明确定位，情系民生发展。中国民生银行作为全国第一家以民营企业出资为主设立的全国股份制商业银行，从1996年成立之日起就把服务“民营、中小、高科技”企业作为自己的战略定位。2009年，国际金融危机席卷全球之际，中国的民营企业生存与发展也面临严峻考验。作为与民营企业有着深厚渊源的民生银行，对民营经济和民营企业在发展过程中遇到的各种困难与瓶颈感同身受，“既要锦上添花，更要雪中送炭”。民生银行审时度势，果断提出 “做民营企业的银行”、“做小微企业的银行”的战略定位，把民营企业和小微企业确定为自己的企业服务主体，与广大民营企业、小微企业同成长、共发展，并围绕这一核心理念，在支持地方实体经济发展不断加大金融扶持与资源投入力度，为优化社会资源配置、服务实体经济、促进市场经济的健康发展发挥了积极作用。

　　二是根植民企，服务实体经济。对于民营企业，民生银行的目标是支持它们做强做大，更重要的是做出品牌，成为推进中国经济发展和参与国际市场竞争的主力军。

　　对成熟期的大中型民营企业，我们提出“化‘融资’为‘融智’”， 做民营企业的“金融管家”。对发展中的中小型民营企业，我们依托民营企业生产交易流程，优化行业产业结构，支持企业做强做大，做民营企业的“金融产品供应商”。

　　民生管家式服务，以“战略认同、专业团队、资源整合、价值创造”为内涵，变以往单纯的“融资”服务为综合性的“融智”服务，在认同企业发展战略的前提下，利用银行自身专业资源综合服务，为民企提供定制化的、综合性的一站式金融服务，满足民营企业在战略发展的过程中不同阶段、更复杂、更多样化的金融服务需求。

　　三是情系小微，探路城市商业合作社。中国有3800万户小微企业，它们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。但是长期以来，小微企业的融资，绝大部分是通过民间借贷解决的，得不到正规金融系统的支持。

　　2009年2月，民生银行在全国性商业银行中首家全面进军小微企业金融服务，并在2009年下半年提出了“做小微企业的银行”的战略定位。

　　在三年多时间里，民生银行累计发放小微企业贷款6000多亿元，小微企业贷款余额超过2500亿元，小微企业客户数超过64万户，贷款户超过18万户，成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。？

　　民生银行的小微金融服务有今天的成绩，多项创举发挥了关键作用：一是对小微企业金融更强调包含融资、咨询、信息在内的“综合服务”。二是通过规模化、批量化的方式解决银行成本和风险问题，三年开发小微商圈156个，小微客户总数突破2万户，批量化开发占比70%，小微资产规模近百亿元。三是专业化经营，建立专业团队、专业支行。四是资源整合，平台搭建。民生银行正在将小微民企以商圈、行业协会、商会、地域等不同组织有序结合起来，整合为小微城市合作社，大家抱团发展，让无计划、无管理、无组织的千家万户变成有组织、有管理、有自律的有机整体。

　　其中，“城市商业合作社”为小微企业的可持续发展创造了全新的广阔空间。民生的小微城市商业合作社是“非社团、非法人、非盈利、非公益”性质，目的在于结合政府、商会等组织，将小微企业组成经济体来抱团发展、抵御风险。

　　与业内通行的商圈贷、傍商会不同的是，合作社模式将整合多个商会、商圈中的优质企业，借助此模式，民生银行可与成员企业建立起日常沟通机制，以解决信息不对称问题。而基于合作社模式，成员企业不仅能更为便利的获得贷款，还能获得民生银行提供的其他金融及非金融服务。

　　从实际业务模式来看，目前国内银行做小微业务大多仍然采用传统的“扫街”模式，但这种方式不仅耗费人力、效率较低，投入产出比也并不理想。如果银行既想服务好小微企业，又要降低成本、提升利润率，那就需要有比较好的客户获取模式。目前民生银行对属下分支机构强调的一个核心技术是“小微战略地图”，这个核心技术要求具体到一个省、一个区域乃至一条街道，去看“目标客户在哪、商圈如何构成”。先发现鱼群，然后再派渔船捕捞，是民生的做法。

　　（作者系中国民生银行副行长）

　　邢本秀