以“靶向产品”优化保险供给

　　通过精算、分析等技术手段把产品、服务进行“碎片化”处理，从而产生极具针对性的“靶向产品”，可以使产品供给更加高效。

　　“供给侧改革”无疑是这两年中国经济发展的风向标。对保险行业而言，无论是作为承保者在金融供给端，还是作为投资者服务于实体经济，保险“供给侧改革”都大有可为。

　　以“靶向产品”应对同质化的“无效供给”

　　目前，中国保险业仍然存在供给端“产能过剩”的情况，市场上不少保险产品同质化严重，一些保民用不到的服务和产品功能也往往会被“打包”进产品中，这些产品和服务都是“无效供给”，其根本就是无效供给过剩和有效供给缺失。

　　大都会人寿中国的策略是优化保险供给。2015年我们已经通过精算、分析等技术手段把产品、服务进行“碎片化”处理，从而产生极具针对性的“靶向产品”，对不同保民实现“靶向”精准供给，推动保险业供给侧改革的进程。随着这种模式建立起来，新的保险供给将会更加高效。

　　产品的“碎片化”并不等同于网络上流行的那些低价保险产品。从横向和纵向两个维度拆解来看，横向维度是指“打开”保险内容，以传统重疾险为例，其中包含的50多种疾病可以加以分拆。例如单独将女性乳腺癌提出来作为保险内容，或者专门针对环境污染较为严重的地区推出肺癌保险产品等。纵向维度则是通过切分保额、保险期限等让客户有更大的选择权。

　　“碎片化”策略并非适用于所有产品，它更适合那些希望自主选择，或对某一方面风险特别注意的年轻客户群，较为成熟、有一定经济实力的客户仍然更愿意选择传统综合型的保险。

　　以长期投资推动产业升级

　　除了承保端外，在投资方面，保险业也在推动供给侧改革——向产业价值链上游移动，发挥保险资金长期投资的独特优势，为产业升级提供资金支持。

　　金融是穿越时空的价值交换，保险则是为这一穿越过程保驾护航的压舱石。国家提出供给侧改革，对金融行业的要求就是把优质的资本放到价值链上游的产业中去，同时对产能过剩的产业去除泡沫和杠杆。

　　和银行、证券等资金不同，保险资金是长期资金。长期资金能够非常有效地引导产业向价值链上游移动，而非在低端重复投资。对低端产业进行去杠杆的同时可以增加价值链上游产业的投入，扶植绿色、清洁、环保等行业。

　　保险资金兼具安全性、流动性和收益性三大特性，安全性是排在第一位的。通常保险公司60%至70%投资在流动性好、风险稳定的资产上，例如债券。另外30%则进行权益类、信托、PE以及其他非标资产投资。

　　2015年保险资金频频举牌，短期万能险爆发。在2016年这个偿二代“元年”，对市场行为加以规范和约束，相当于给保险业的后端风险管理加了一个“安全阀”——以市场为导向，以控制风险和控制质量为导向，而不是以规模为导向。

　　事实上，除了保险资金的对外投资，其他行业的资金也对保险牌照“垂涎欲滴”，不仅BAT纷纷参股保险公司，一些上市公司宣布将参与设立保险公司的公告也屡见不鲜。作为保险行业的多年从业者，我觉得这是互联网“开放的生态环境”下的正常现象。目前中国的保险深度还远远落后于成熟市场，中国的保险公司仅有170家左右，而美国有3000多家保险公司，欧洲也有1000多家。中国保险市场容量足够大。大都会人寿希望能通过社交媒体的平台与客户即时交流，听到客户的需求，以推动产品与服务的创新。我们设计了“一圈一线”战略，即把客户的‘生活场景’和‘人生旅程’与保险业务相连接，让场景和流量转化为真正的业务。当然，这样业务发展模式也不是一家独享的，而是一种与合作伙伴的分享和共赢！

　　谭强