存款保险制度正式推出 最高偿付限额50万元

　　3月31日，国务院发布了《存款保险条例》，并将于5月1日正式实施。《存款保险条例》不仅明确规定了50万元的最高偿付限额，且较此前的征求意见稿增设7日偿付时限。日前，国务院又批复同意了《存款保险制度实施方案》，明确存款保险基金管理工作由人民银行承担。

　　“存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。”央行曾就存款保险制度解释称，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，有利于推动市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。

　　最高偿付限额50万

　　《条例》规定，银行业金融机构均需投保存款保险，并实行限额偿付。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。《条例》明确，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。

　　为何设定50万元的最高偿付限额？对此，央行负责人表示，从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。50万元的最高偿付限额，是经过反复测算后提出的，这一数字大约是2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。

　　目前，世界上已经有110多个国家和地区建立了存款保险制度。早在1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》就指出，“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”。2013年十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。2014年11月30日，国务院正式发布了《存款保险条例（征求意见稿）》。

　　业内人士称，存款保险制度的推出是形势使然。以前的银行都是国有银行，由政府兜底，信用程度很高，设置存款保险制度是没有必要的，只会给职能部门增加负担。现在整个银行业都放开了，国有、民营企业都可以做了，新形势下需要存款保险制度。

　　至于保费、存款保险费率，《条例》没有给出具体数额，只是规定，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。业内人士预计，保险费率将维持在比较低的水平，目前国际水平大约为万分之五，我国存款保险制度刚刚起步，应该在万分之五以下。

　　优先保护中小储户

　　据悉，在存款保险制度实施之后，银行储户无需交纳保费，而是由投保机构交纳，比如商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的金融机构。至于存款保险基金，《条例》规定，其来源包括四部分：投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益及其他合法收入；其使用则限于下列形式：存放在中国人民银行；投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券；国务院批准的其他资金运用形式。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，由于存款保险追求低风险，确保资金安全，这与现行的社保基金、部分养老金等不同，所以不可以投资股市，只能存在央行或者投资风险较低的政府债券等。

　　郭田勇称，存款保险制度的推出对整个金融市场来说，意味着竞争更公平了。如果没有存款保险制度，大家就会把钱都存在大银行，而不会存在小银行里面；存款保险制度为中小银行来讲，提供了一个很好的安全网，有了一个和大银行公平竞争的机会。此外，中国银行业基本面向好，50万保额又覆盖了99%以上的存款户，因此，存保制度的推出不会导致大规模存款搬家。

　　央行称，50万元的限额并不是固定不变的。将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。同时，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。从国外经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他银行对出现问题的银行进行“接盘”，确实无法由其他银行收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。

　　中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示：“50万元限额的规定，主要目的是为了保护中小储户利益。对于同一储户在同一银行存款本息超出50万元的部分，如果银行破产，这类储户首先可以获得50万元赔偿，超出50万元的部分将参考《企业破产法》偿付体系进行追偿。”

　　恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽认为，对银行机构来说，存款保险制度实行后，银行需要交纳存款保险费，费率的高低会对银行造成不同影响。但根据美国等国际经验看，存款保险费率一般不会过高，因此对银行流动性和盈利影响也不会很大。

　　文 郭宏