我国小微企业融资对策研究

　　【摘要】小微企业是我国非公有制经济重要的组成部分，目前小微企业占我国企业总户的94.15%。尤其是近年来，在全球性金融危机的影响下，银行多次上调利率、存款准备金率，由此我国小微企业生产经营活动受到了严重的冲击。从目前我国小微企业总体发展状况来看，制约小微企业发展的主要问题是融资方式较为单一、融资渠道不够通畅，小微企业长期处于资金短缺等问题。鉴于此，本文分析了小微企业融资现状并给出了破解我国小微企业融资困境的几点建议。

　　【关键词】融资 小微企业 政府 银行

　　小微企业是我国经济的生力军，小微企业在增加GDP、税收和吸纳社会就业等方面的贡献功不可没。但融资难一直是制约小微企业发展。

　　一、我国小微企业融资现状

　　（一）小微企业界定及数量

　　根据《中小企业划型标准规定》，小微企业是指营业收入500万元以下的农林牧渔企业；从业人员300人以下、营业收入2000万元以下的工业企业；从业人员100人以下、营业收入2000万元以下的餐饮企业等。国家工商行政管理总局2014年3月28日发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至去年底，全国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。报告显示，外资企业中小微企业比重最低，仅占53.94%，国有集体企业中小微企业占61.39%，私营企业中小微企业比重最高，占80.72%。若将个体工商户视作私有微型企业，则小微企业中的97%以上都是私营的。

　　（二）我国小微企业融资现状

　　1.民间借贷是小微企业融资的主要渠道，非银行金融是其重要融资选择。与大企业相比，小微企业融资时会结合融资成本和时效问题进行融资方式的选择，他们通常首先选择向身边熟悉的亲友借款来进行融资。由于小微企业所能提供的抵押品较弱，通过正规渠道很难从银行获得贷款，而小企业在发展的过程中培育了相对稳定的民间融资客户群，民间融资已经成为小微企业融资的一种习惯。

　　2.企业融资成本高。由于小微企业信息透明度低、公司治理结构较为简单、能够提供的抵押资源短缺、生产不确定性较大以及经营风险难以控等因素，很难通过发行债券、股票等资本市场解决资金短缺问题，再加上商业银行对小企业贷款设置了较高门槛，产生了较高的融资成本。

　　3.短期贷款是小微企业的主要债务融资。小微企业自身快速灵活的特点使小微企业的资金需求具有规模小次数多的特点，所以小微企业对流动性较强的短期贷款具有较强的依赖性。小微企业在流动资金的使用上的比率上也会高于大型企业。

　　二、破解我国小微企业融资困境的建议

　　（一）小微企业首先需改变陈旧的观念并且加强自身的建设

　　1.诚信意识的建立是小企业的重中之重。诚信是企业的立足之本，小微企业尤其要诚信经营。和大企业相比小微企业由于自身规模、知名度等客观条件等因素的限制，在市场竞争中本来就处于劣势，因此诚信可以作为小微企业的标签并可以此赢得客户的信任。

　　2.要具有创新的意识。市场千变万化，小微企业只有通过创新并提供与众不同的产品、技术、服务等才可能有更广阔的发展空间并获得融资提供者的青睐。

　　3.小微企业要有独到长远发展的眼光。由于小微企业的“小”所以其在发展的过程中稳定性较差并极易倒闭，所以在对外融资时小微企业很容易借款违约，所以具有独到长远发展的眼光的小微企业才能在市场中立于不败之地。

　　（二）政府层面支持小微企业融资的建议

　　1.可以有针对性地对中小微企业设立政策性银行。按照政府经济学理论，当市场失效并且普遍存在的时候，由政府来干预市场能明显地整体提高福利水平。从国外多年的经验来看，许多发达国家都设立了专门的金融机构其主要职责是承担大量小微企业的融资需求。市场缺失是我国小微企业的融资难的本质原因，无论是间接融资还是直接融资小微企业都会遭遇融资壁垒。所以针对性设立有利于小微企业的政策性银行成为当务之急。

　　2.有针对性地实行差异化的信贷监管。监管部门应从小微企业融资的不良贷款容忍度、存贷比监管指标、内部评级法使用的差异化以及信贷总量调控等四个方面提高对小微企业差异化监管，以满足小微企业资金需求。

　　3.政府应积极为小微企业减负。国际上很多国家通过对小微企业简化了税制并制定了专门的税收制度为小微企业减负。我国政府近年来也多次对于小微企业实行了税收优惠改革，但和发达国家相比我国小微企业的税收负担还是过重。

　　（三）银行方面支持小微企业融资的对策建议

　　1.加强对小微企业融资制度的建设。对小微企业融资制度支持的不足、服务管理、小微贷款业务的责任追究制度、考核的激励等需要区别于传统信贷理念。

　　2.银行需要改变观念。我国的商业银行普遍认为抵押担保最为安全，所以更倾向于以抵押和担保方式等传统方式发放贷款，银行过于依赖抵押贷款导致其不能满足小微贷款对于时效性的需求，远远加大了交易的成本。

　　3.管理上需要流程再造。传统商业银行仍然遵循销售与管理混淆经营，小微贷款信贷人员不仅要销售还要负责贷后管理，经营模式没有实现专业化、专门化。小微业务销售和管理没有适度实现相互独立和分离。所以要求商业银行在管理和销售上进行流程再造，达到销售和管理的独立和分离，更好地服务于小微企业。

　　4.不断创新。各商业银行小微贷款业务基本雷同，需开创更符合小微企业需求的创新金融产品并提高金融技术。

　　参考文献

　　[1]朱郭卫我国小微企业的融资困境及其对策研究[D].西南财经大学，2013.

　　[2]刘赟.我国商业银行小微金融业务的研究——民生银行小微业务的探讨[D].江西师范大学，2013.

　　[3]张旻中.商业银行小微企业金融服务策略探析[J].经济研究导刊，2013.

　　于明静

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