夫妻钱包

　　夫妻应该如何理财，才能兼顾夫妻感情的亲密和家庭财政的稳定呢？

　　失去汽车，反抗入股

　　邻居家那对30岁左右的夫妻穿着名牌服装，带着3个孩子开着豪车进进出出。要知道在东京港区的这片高级住宅区，每月的停车费高达3.5万日元。在化妆品公司上班的主妇嘟囔道：“那位太太一定不用工作，真不知道她老公是做什么的。”

　　一旁的丈夫沉默不语。他拥有泡沫经济时期（1980年代后期到90年代初期）的普遍价值观：男人该开辆像样的车。10年前，家中的二手车报废了，从那时起他们便一直因买车而苦恼。妻子说：“住在这里的我们不能开便宜的国产车，可家里又没钱买进口车，这样两难的境地让我十分为难，虽然我本人怎样都好。”

　　最近几年，丈夫所在的公司禁止员工加班，收入中加班费的部分迅速减少，尽管如此，他的年收入还是高达700万日元。妻子的收入水平与丈夫相当，两人没有孩子，她怎么也想不通家里为何存不下钱。

　　今年5月末，几封股东通知信出现在家中信箱，收件人一栏赫然写着丈夫的名字。大型航空公司、家庭旅馆、物流公司……原来丈夫放弃买车，转而去炒股。妻子猛然发现，丈夫购买股票的资金竟然来自夫妻俩的共同账户！

　　10年前两人结婚时用丈夫的名字开了这个账户，主卡由丈夫持有，账户的管理工作自然便交给了丈夫。妻子每月向共同账户存15万日元。如果她用附卡买了私人物品，之后会认认真真地把钱还回去。共同账户原本只是用来支付食材费、水电费、住房贷款等费用，可是从某个时期开始，账户余额急剧减少。

　　一直以来，妻子总觉得自己有点吃亏，她也不清楚丈夫有没有按时向公共账户存钱。结婚之初，两人也实施过将收入放在一起花、给丈夫发零花钱的理财办法，但他们总觉得没必要算这么细，不久便放弃了。夫妻俩每月分别拿出3万日元用以外出用餐，但因没机会使用，这笔钱一直攒到了100万。妻子从中悄悄抽出了一两张用来买衣服，结果后来丈夫以修车为由将钱全拿走了。但是与赌马、打老虎机相比，炒股还是好得多。

　　妻子对自己说，家庭美满是最重要的，她选择对丈夫炒股的行为视而不见。

　　在家庭中，理财是一个不容忽视的话题，若处理不当，容易衍生夫妻之间的各种矛盾。夫妻双方必须认识到，认真理财的目的不是为了离婚时的财产分割，而是为了夫妻美满与家计稳定。日本Cross Marketing咨询公司的调查结果显示，在六成家庭中，财政大权由夫妻中的一方掌管，其他家庭则采取双方分担支出项目或建立共同账户的做法。

　　第一类：夫妻一同理财

　　年末调整，皆大欢喜

　　“到了年末结算的时候啦。”年尾的一天，就职于某IT企业的妻子发号施令，丈夫拿出一叠发票，打开笔记本电脑，将花费项目与金额一一填入家庭账本，豆腐、纸尿裤、租车费……

　　两人平时建立起一个固定的公共账户，年末就可以从中报销一年来自己为家庭花费的金钱，这种经费报销型的家庭收支管理法与公司处理财务类似，不将支出登记在册的话就会让自己产生损失。基于这种制度，没有发票的支出是不会得到认可的。夫妻两人会花费一整天的时间整理账本，如果表现良好，还可以从对方手中获得几十万日元的“退税”。

　　妻子解释说：“花钱会让人感到愉悦，这种情绪有别于物欲，即便只是顺路去超市买点食材也是好的。一些男人每月从老婆手里领取固定的零花钱，每天吃‘爱妻牌便当’，没什么花钱的机会，也会感到不爽吧？”

　　“需要我稍点什么吗？”丈夫的这条短信就是他购物欲高涨的信号。妻子告诉他买点肉和豆腐回来。反正最后都能报销，双方都乐在其中。结婚5年来，丈夫已经习惯了买菜这项任务，对食品价格十分了解。

　　夫妻俩原本就是同期入职的同事，收入一直处于相同水平，即便共进午餐，也会分开结账。不过也有例外，例如妻子认为丈夫上下班的交通费是他努力工作的表现，因此同样予以报销；妻子想要戒指，丈夫直接从公用账户中取钱给她买了回来。他们几乎从未因家庭收支产生过矛盾。

　　容易出现利益不均

　　夫妻一起掌管家庭财务的优点是容易把握整体经济状况，然而另一方面，也容易产生两人利益分配不均的情况。一位就职于私立大学的男性与在国立大学执教的妻子采取“项目分摊制”。他负责住房贷款、水电费、学费保险等项目，妻子则负责餐费、教育费等等。今年春天，他们的大儿子上了小学，不必再花费一年四五万日元的保教费，妻子的支出少了，丈夫自然认为自己负担的开销也应相应减少，没想到妻子先一步发出攻势：“将保教费的那部分钱存进银行吧。”

　　丈夫承担的项目金额多是固定的，他认为妻子那边更容易缩减开支。周末时如果妻子开口要求：“好累，咱们出去吃吧。”最终也是丈夫结账。他的不满越攒越多：“如果1个月内多次外出用餐，我就比较吃亏，家庭旅行也好，油钱也好，全都是我付……”

　　灰色区域不在少数

　　理财规划师花轮阳子从“夫妻感情稳定”和“家庭财政稳定”两方面对不同的家庭理财方法做出评价。花轮指出，这两项指标并非一定成正比。“不甚精确的家庭账本比较利于夫妻感情的稳定，但要维持家庭财政的稳定，就需要实现收入与储蓄的可视化。”

　　对于双方均有稳定收入的夫妻而言，折中的理财方法是创建公共家庭账户，两人定期存入相等的金额或相同比例的收入。一位在物流公司工作的男性与公务员妻子工资相当，他们采取“等额出资法”，轮流向公共账户存15万日元的家用资金，两人分别持有账户借记卡和与之挂钩的信用卡。

　　这种理财模式要求实施者将零用钱和家庭资金彻底分开，这就大大增加了管理难度。丈夫说，他没有零钱时往往会先用家庭资金垫付，久而久之两部分钱就混在了一起。等额出资存在许多灰色区域，结果几乎攒不下钱。

　　另一对受访夫妻同样建立了公共账户，一旦账户余额低于100万元，两人就会进行商谈，不过一般都是丈夫出钱填补缺口。妻子说：“我们俩的收入差不多，但或许是我老公的自尊心使然，他总会主动去补缺口。最近我涨了薪水，丈夫有些受打击。管理公共账户造成他个人可支配收入减少，我也很过意不去。”

　　第二类：妻子管账

　　让出报纸阅读优先权

　　在日本，妻子管钱的家庭占了总数的4成，这些家庭中男主人的生活略显拮据。根据日本新生银行的“白领零用钱”调查，2014年日本男性的平均零用钱为每月3.96万日元，午餐费则是每天541日元。

　　清洗一家四口的碗碟就可获得1点积分，攒够3分即可换取“爱妻便当”一份——这是一位IT公司的男职员与妻子的约定。他每月的零用钱为2.5万日元，午餐和聚餐费、油钱、下班后喝一杯的花销均包含在内。为了多留一些喝酒的钱，他将午餐费压缩至一顿300日元。如果能带着妻子亲手做的便当去上班，就能免去午餐费这笔支出。洗碗正是为了攒零用钱。

　　这位丈夫1989年进入某大型IT企业工作，30岁时的年收入超过了1000万日元。那时他天天加班到深夜，没有闲暇帮妻子分担家务。然而从2010年开始，他的薪水因公司经营不佳不断减少，现在他的收入仅仅是颠峰时期的70%。恰逢孩子升学与还房贷的严峻时期，家庭负担较为沉重，妻子不得不外出做兼职工作。

　　家务、育儿和收支管理原本就由妻子全权负责，如今又在收入方面依赖她，丈夫越发觉得抬不起头来。他连报纸的优先阅读权也让给了妻子，上班时带走的总是前一天的旧报纸。等他下班到家，妻儿已经吃过晚饭。他洗碗的时候妻子便在一旁优雅地制作拼花手工。

　　他说：“我没有被授予家庭财政的监管权限，也不知道老婆存了多少私房钱。我分担家务能让她感到愉快，在公司一边吃着洗碗换来的便当一边看昨天的报纸也没什么不好。现在我们家比收入多的时候更美满。”

　　从这个角度来看，妻子管钱的方式虽然古板，却有着不引发矛盾、催生依赖感的优点。

　　专业理财规划师横山光昭同样将家中的财政大权交到妻子手中。他们每月召开家庭会议公开收入，横山拿出10%的个人收入作零用钱。他说：“零用钱来自我努力工作取得的收入，这种方法更能激发我工作的动力。”

　　Cross Marketing的调查显示，在建立公共账户的家庭中，夫妻可自由支配的钱最多，平均为5.54万日元/月/人。在采用零花钱制度的家庭里，这一数字只有3.08万日元，排在末尾，但家庭成员的满足度却达到了48.6%。

　　养家糊口的人是我

　　“经费报销型”家庭中的妻子重视“花钱的愉悦感”，而从妻子手中领取零花钱的丈夫则发现了“存钱的愉悦感”。丈夫能否保持积极性，全看妻子的手段，有时需给予对方一定的奖励。如果发现丈夫存有小金库，妻子还是不过问的好。

　　其实握紧钱袋的妻子也会有苦恼的时候。一位从事研究工作的女性年收入800万日元，任技术职的丈夫收入更高一些，尽管两人都属高收入者，依然采用靠男方收入维持家计的传统方式。妻子说：“20年前我们结婚时，老公忙得连去银行的时间都没有，管账这件事自然便由我负责。”

　　丈夫每月将薪水分别打入个人账户和家用账户，妻子死守家庭账户的银行卡，做丈夫的连网银密码都不知道。丈夫同事的夫人多是全职太太，他本人也认为：“我一个人的收入足够养家，我老婆工作不是为了钱，只是想去工作而已。”拥有大男子主义价值观的他这样告诉妻子：“你随时都可以辞职，毕竟你不必和我一样承担养家糊口的重任。”

　　休完产假后，妻子觉得自己实在是难以兼顾家庭和工作，然而正是因为丈夫的观念，她才得以坚持住没有辞职：“想到不必为了获得家庭收入而工作，我的心情轻松了不少。我的‘特权’和丈夫的‘骄傲’源自夫妇的传统相处模式。”

　　话虽如此，也多亏女方有稳定收入，这个家庭才能送两个孩子去私立学校上学，并在交通便利的车站附近买了房子。看到丈夫对此毫无觉察，妻子也会不高兴，也不想想他是托谁的福才能有那么多可随意支出的钱啊。她说：“要论时薪，我的收入可比他高多了。虽然生气，但哄好他就能让他不对我的工作指指点点，因此我常常将抱怨闷在心里。”

　　第三类：丈夫管账

　　专制管理的风险

　　某位34岁的企业顾问说：“或许我的观念很老套，我希望妻子多花时间陪伴孩子，而我则站在社会一线，让孩子看到我努力工作的身影。”尽管年收入高达千万日元，他每月也仅从妻子手中领取3万现金作零花钱。

　　两年前，他开始掌管家中财务，尽量缩减不必要的支出，并使用记账软件自动记录信用卡支出，现金开销则通过核算发票统计，这样一来家庭现金结余和银行账户余额都变得一目了然。他的目标是在10年内还完限期35年的住房贷款。

　　花轮阳子指出，最近积极管理家庭财务的丈夫不断增多，高收入男性大多采用给妻子生活费的方式，但这样也存在一定的风险：妻子获得足够的钱就会感到满足，却无法察觉丈夫的浪费或外遇等行为。

　　一名年收入2000万日元的外企高管就是如此。家中的全职太太完全不晓得他打高尔夫球、聚会饮酒的开销。他甚至在妻子回娘家时仅凭一时冲动就购买了房产，令人咋舌。

　　夫妻信任是基础

　　某位就职于制造企业的男性与妻子选择单账户支出的方式，住房贷款、餐费、水电费等全部从丈夫的账户扣除，妻子月薪65万日元，每月可存下约51万日元。丈夫的银行账户几乎月月赤字，余额不足时他就拜托妻子转账。

　　丈夫说：“虽说不清楚妻子的账户余额会让我觉得有点吃亏，但从单一账户扣款更易于管理资金。”这对夫妇对赌博或奢侈品毫无兴趣，加上中午都是在公司食堂吃饭，没有不公平的感觉。互相信赖的夫妻才能使用这种理财方式。

　　花轮阳子认为，这种方法对于花钱大手大脚的夫妻来说很有成效。集中从一个账户扣款，手边不留现金，可以避免浪费。

　　[译自日本《AERA》周刊]

　　小林明子、坂口小百合/文

　　刘欣/编译