信用卡坏账率激增 大额卡包装代办泛滥

　　9月8日，央行发布的《2015年第二季度支付体系运行总体情况》显示，今年上半年信用卡坏账规模环比增长17.65%，坏账率为1.21%。无独有偶，中国银行业协会7月发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书2014》显示，截至2014年年末，逾期半年未偿还信贷总额达到了357.6亿元，较2013年年末增长42%。

　　除了消费者因透支额度过高而还不上以外，银行发卡门槛过低或者审核不严也是信用卡不良贷款大幅增加的原因之一。尤其是大额信用卡代办，俨然已形成了一个隐秘的产业链。

　　5000元月薪经担保公司包装后变3万元

　　所谓大额信用卡，即信用额度在20万元以上甚至更高的信用卡，与普通的信用卡相比，其对于申请人资质的审批会更加严格。除了本人身份证原件、单位开具收入及在职证明，需盖公章或财务章、劳资章、完税证明等常规证明以外，大额信用卡的一些补充条件更为苛刻。

　　光大银行信用卡中心人士表示，“一般来说，大额信用卡需要客户的资质较高，系统评分中，已婚、名下有住房、较高学历和职称，工作单位性质较好，例如机关事业单位、大型国企以及世界500强企业的员工申请信用卡，都会得到加分”。

　　但这些条件都被所谓的担保公司一一避开。一名姓李的信用卡代办人士对记者表示，银行所需要的材料都是可以进行包装的，只要有正常的流水和社保，担保公司会为客户重新打造一个全新的申请表，月薪5000元以下也不用担心，包装后月薪可以达到3万元以上，这样就可以符合银行的申请条件。

　　而当记者询问申请的成功率有多大时，该人士表示完全不用担心，“我们目前能够帮忙办理4家的银行信用卡，通过率基本在80%以上，发卡时间为3天到15天不等”。记者发现，这4家银行中，有3家为股份制商业银行，1家为国有大行。

　　上述人士还称，在银行发卡后，一定要在卡中存1万元左右的保证金，让银行觉得你有还款能力，这样额度才能批下来。而在银行卡额度审批下来后，需要支付给公司3%作为酬劳，也就是说办理20万元的额度，需要支付代办费6000元，如果信用卡没有申请下来则分文不取。

　　像小李这样代办大额信用卡的中介公司还有很多，记者在调查中发现，许多理财公司也都经营类似的业务，而且均承诺办理成功才收取费用。

　　事实上，对于这些代办信用卡的行为，央行早在2009年就发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，明确规定，“对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式”。今年3月份，支付清算协会又印发了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，再次强调，“申领信用卡必须由申请人本人持其身份证原件亲自办理，不允许其他个人代办”。显然，目前依旧有许多公司在“顶风作案”。

　　信用卡坏账激增 沉睡卡占比居高不下

　　央行近日发布的数据显示，截至今年二季度末，信用卡授信总额为6.4万亿元，同比增长25.64%；信用卡应偿信贷余额为2.79万亿元，同比增长36.28%；信用卡逾期半年未偿信贷（坏账）总额为337.33亿元，环比增长17.65%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额（坏账率）的1.21%，占比较一季度末增长0.09个百分点。

　　从各个银行的中期报告中也不难看出，信用卡的不良贷款正在不断增加。例如，平安银行数据显示，截至6月底，该行信用卡应收账款不良贷款率达到3.22%，比年初上升了0.45个百分点。平安银行认为，该行信用卡不良贷款率上升主要因贷款规模增速较缓，目前其已实施改善新户发卡品质、执行更审慎的额度策略、加强存量客户早期管控、提高催收效率等措施。

　　招商银行数据显示，去年年末，该行信用卡不良贷款率仅为0.94%，而今年中期，不良贷款率已达到1.22%，增幅接近30%。招商银行认为，信用卡不良贷款增加是受国内整体宏观经济下行趋势影响，不过总体趋势可控。

　　有专家提醒，对于消费者来说，信用卡的使用是建立个人信用记录的过程。随着征信系统的完善，个人征信的作用越来越大，消费者必须严肃对待信用卡的使用和逾期未还贷行为。

　　信用卡行业的另一大问题是沉睡卡占比居高不下。沉睡卡是指办理后并不激活的信用卡。中国银行业协会此前公布的数据显示，2011～2014年间，用户信用卡的活跃率分别为53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，连续四年低于及格线。换句话说，近年来我国信用卡虽然发行数量很高，但是有四成以上处于废置状态，很多信用卡发出后从来没有激活过。

　　一家股份制银行的中报数据也显示，该行上半年未使用的信用卡额度达到485.27亿元，比去年年末增加1.46%；上半年信用卡累计发卡6443万张，其中流通卡数量仅为3470万张。

　　对于沉睡卡现象，经济学家余丰慧认为，这主要是因为，随着网络支付，包括扫码支付的不断发展，支付宝、微信支付以及国外的苹果支付、谷歌支付等都对传统的信用卡冲击很大。

　　文 张晨